Кредит во время войны в Украине: льготы, мораторий, права заёмщика и что делать с долгом
Кредит во время войны: главное за 30 секунд
Кредитные обязательства во время военного положения
Война не отменяет кредит — тело долга и проценты продолжают начисляться. Однако с 24 февраля 2022 года украинское законодательство ввело ряд защитных механизмов для заёмщиков: мораторий на штрафные санкции, обязательную реструктуризацию потребительских кредитов по требованию, специальные льготы для военнослужащих и ВПЛ. Долг не исчезает — но его условия можно изменить на более выгодные.
Главный миф: «во время войны кредит можно не платить»
Это опасное заблуждение. Тело кредита и проценты начисляются в полном объёме даже во время войны. Законодательство отменило только штрафные санкции (пеня, неустойка, 3% годовых за просрочку) — и только для определённых категорий заёмщиков. Игнорирование кредита ведёт к ухудшению кредитной истории и исполнительному производству.
С февраля 2022 года Верховная Рада приняла несколько ключевых законов, изменивших правила кредитования во время войны: Закон №2120-IX (базовая защита заёмщиков), Закон №3156-IX от 10.06.2023 (регулирование процентов по потребительским кредитам) и Закон №4340-IX от 08.08.2025 (новый мораторий для бизнеса, подписан Президентом). Понимание этих норм — ваш главный инструмент защиты.
Что отменила война: мораторий на штрафные санкции
Закон №2120-IX внёс изменения в ГК Украины: в период военного положения и 30 дней после его прекращения к заёмщику не могут применяться штрафные санкции за просрочку. Это касается всех заёмщиков — физических лиц, ФЛП, юридических лиц. Важно понимать границы этой нормы.
| Вид платежа | Статус во время войны | Основание |
|---|---|---|
| Тело кредита (основной долг) | ❌ Не отменяется, платить обязательно | Нет специального закона об отмене |
| Проценты за пользование кредитом | ❌ Не отменяются, начисляются по договору | Закон №2120-IX не касается процентов |
| Пеня за просрочку | ✅ Не начисляется с 24.02.2022 | Ст. 559-1 ГК Украины (Закон №2120-IX) |
| Штраф (фиксированный) | ✅ Не начисляется с 24.02.2022 | Ст. 559-1 ГК Украины (Закон №2120-IX) |
| 3% годовых за просрочку (ст. 625 ГК) | ✅ Не начисляются | Закон №2120-IX, освобождение от ответственности |
| Индексация долга на инфляцию | ✅ Не применяется | Закон №2120-IX |
| Повышение ставки при просрочке | ✅ Запрещено | Закон о потребительском кредитовании, ст. 559-1 ГК |
Начисленная с 24.02.2022 пеня подлежит списанию
Если кредитор начислил пеню, штрафы или 3% годовых после 24 февраля 2022 года — он обязан их списать. Это прямое требование закона. Если кредитор отказывается — обратитесь в НБУ с жалобой или в суд. Судебная практика 2024–2025 годов подтверждает: суды массово отказывают во взыскании штрафных санкций за военный период.
Категории заёмщиков и их права: кто получает максимальную защиту
Закон создаёт разные уровни защиты в зависимости от статуса заёмщика. Военнослужащие, ВПЛ и семьи погибших получают значительно больше прав, чем обычные гражданские заёмщики.
| Категория | Мораторий на штрафы | Запрет на взыскание | Период защиты |
|---|---|---|---|
| Военнослужащие ЗСУ, НГУ, СБУ, полиция | ✅ Повністю | ✅ Да — банк не может требовать погашения | Весь ВП + 90 дней после |
| Мобилизованные резервисты | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 дней после |
| Военнослужащие с инвалидностью | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 дней после |
| Семьи погибших / пропавших без вести | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 дней после |
| Военнопленные / потерявшие связь | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 дней после |
| Внутренне перемещённые лица (ВПЛ) | ✅ Повністю | ⚠️ Частично (для старых кредитов) | Весь ВП + 30–90 дней |
| Обычные гражданские заёмщики | ✅ Штрафы/пеня отменены | ❌ Нет, могут взыскивать | Весь ВП + 30 дней |
Как подтвердить статус защищённой категории
Чтобы воспользоваться льготами, нужно уведомить кредитора и предоставить подтверждающие документы: военнослужащие — справку с места службы или удостоверение; ВПЛ — справку ВПЛ; члены семей погибших — свидетельство о смерти + документ о родственной связи. После получения документов кредитор обязан прекратить любое взыскание и не может инициировать контакт в течение всего ВП + 90 дней.
Обязательная реструктуризация: ваше право, а не просьба
Закон №3156-IX от 10.06.2023 ввёл норму, ставшую революционной для заёмщиков: потребительские кредиты, заключённые до 24 февраля 2022 года, подлежат обязательной реструктуризации по требованию заёмщика. Банк или МФО не вправе отказать — это не право кредитора, а ваше законное право.
| Условие | Требование |
|---|---|
| Когда действует | В период ВП + 30 дней после его прекращения |
| Какие кредиты | Потребительские кредиты, заключённые до 24.02.2022 (без залога / ипотеки) |
| Кто может требовать | Любой заёмщик — физическое лицо (+ представитель по доверенности) |
| Кому не предоставляется | Кредиты под залогом/ипотекой; с судебным решением; ставка ниже учётной НБУ |
| Что изменяется | Срок продлевается; ежемесячный платёж уменьшается; тело долга сохраняется |
| Срок рассмотрения банком | Банк обязан рассмотреть заявление и реструктуризировать — без права отказа |
| Кредитная история | Реструктуризация по закону не считается нарушением — КИ не портится |
Как оформить обязательную реструктуризацию: пошаговая инструкция
Проверьте соответствие условиям
Ваш кредит заключён до 24.02.2022? Это потребительский кредит без залога и ипотеки? Нет судебного решения о взыскании? Если да — вы имеете право на обязательную реструктуризацию.
Подайте письменное заявление кредитору
Напишите заявление со ссылкой на Закон №3156-IX: «Прошу провести реструктуризацию моего потребительского кредита №__ в соответствии с п. 7-1 Закона о потребительском кредитовании». Отправьте почтой с уведомлением или через официальный чат с подтверждением.
Сохраняйте доказательства подачи заявления — они понадобятся, если кредитор попытается отказать.
Ждите ответа и новых условий
Кредитор обязан предложить новый график платежей. После подписания нового договора — платите по новому графику. На время реструктуризации кредитор не вправе взыскивать просроченную задолженность по старому графику.
Если банк отказывает — жалуйтесь в НБУ
Отказ от обязательной реструктуризации — нарушение закона. Подайте жалобу в НБУ через сайт bank.gov.ua или звоните на горячую линию 0 800 505 240 (бесплатно). НБУ вправе применить санкции к банку-нарушителю.
Льготы по кредиту для военнослужащих: детали и документы
Закон «О социальной и правовой защите военнослужащих» в сочетании с Законом №2120-IX предоставляет военнослужащим наиболее широкую защиту среди всех категорий заёмщиков. Ключевой момент: льготы не являются автоматическими — их нужно активировать путём уведомления кредитора.
| Льгота | Детали |
|---|---|
| Запрет начисления процентов и пени | Проценты и пеня не начисляются на всё время службы + 90 дней |
| Запрет на взыскание | Банк не вправе требовать возврата, подавать иски, передавать коллекторам |
| Заборона контакту | Кредитор не может инициировать звонки, SMS, письма после уведомления о статусе |
| Защита членов семей | Аналогичная защита — для семей погибших или пропавших без вести |
| Период защиты після демобілізації | Ещё 90 дней после увольнения с военной службы |
| Кредитная история | Просрочка из-за статуса военного не отражается как негативное событие в КИ |
Законопроект №15050: новые предложения по кредитам для военных (2026)
В феврале–марте 2026 года в Верховной Раде зарегистрирован законопроект №15050, который предлагает ввести полный мораторий на взыскание любой кредитной задолженности с военнослужащих на весь период ВП + 6 месяцев после. Задолженность должна быть реструктурирована на упрощённых условиях. Законопроект находится на рассмотрении — следите за обновлениями.
Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить
Кредитные каникулы — отсрочка платежей на определённый срок — с 2022 года ввели большинство банков и МФО. Важно понимать: это право кредитора (добровольная мера), а не его обязанность. Однако для защищённых категорий (ВПЛ, военные) каникулы часто предоставляются автоматически или по упрощённой процедуре.
Кредитные каникулы vs Обязательная реструктуризация
| Параметр | Кредитні канікули | Обов'язкова реструктуризація (Закон №3156-IX) |
|---|---|---|
| Обязательность для банка | Добровольная (право банка) | Обязательная (право заёмщика) |
| Хто може отримати | Любой клиент по решению банка | Только кредиты до 24.02.2022, без залога |
| Что происходит с процентами | Могут начисляться или замораживаться | Срок продлевается, платёж уменьшается |
| Влияние на КИ | Обычно не портит КИ | Не портит КИ по закону |
| Как получить | Заявление в банк + переговоры | Письменное заявление со ссылкой на закон |
| Срок действия | Обычно 1–6 месяцев | На весь ВП + 30 дней |
Программа «Доступные кредиты 5-7-9%»: кредит для бизнеса во время войны
Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%» продолжает активно работать во время войны. По итогам 9 месяцев 2025 года бизнес привлёк 20,5 тыс. кредитов на сумму 60,3 млрд грн. С 2 февраля 2026 года стартовала новая программа инвестиционного финансирования с компенсационной ставкой 0% годовых для приобретения генерационного оборудования.
| Параметр | Умови |
|---|---|
| Ставка для микро- и малого бизнеса | 5% или 7% годовых (компенсация от государства) |
| Ставка для среднего бизнеса | 9% годовых (компенсация от государства) |
| Новая программа с 02.02.2026 | 0% годовых — исключительно на генерационное оборудование (генераторы) |
| Кто может участвовать | ФЛП и юридические лица — микро-, малый, средний бизнес |
| Требование до стажу | Бизнес работает минимум 12 месяцев |
| Цели финансирования | Основные средства, оборудование, ремонт производственных помещений, оборотные средства (до 25%) |
| Государственная гарантия | 50% суммы для действующего бизнеса; 80% — для нового |
| Собственный взнос | От 10% (действующий бизнес) / от 15% (новый бизнес) |
| Реализация | Через банки-партнёры и Фонд развития предпринимательства (5-7-9.gov.ua) |
Закон №4340-IX от 08.08.2025: новый мораторий для бизнеса
В августе 2025 года Президент подписал Закон №4340-IX, который предоставил бизнесу новые правовые гарантии защиты от штрафных санкций. Этот закон касается юридических лиц и ФЛП, пострадавших от войны, и позволяет «заморозить» кредитные обязательства до завершения ВП + 1 год.
| Параметр | Условие |
|---|---|
| Кто имеет право | Субъекты хозяйствования с годовым доходом до 50 млн евро (за 2021 год) |
| Какого кредита касается | Договоры, заключённые до вступления закона в силу |
| Что даёт мораторий | «Заморозка» кредитных обязательств до завершения ВП + 1 год |
| Списывается ли долг? | Нет. Долг не списывается — только замораживается |
| Условие для отримання | Подтверждение пострадавшего статуса документально |
| После окончания | Реструктуризация задолженности по согласованному графику |
Что делать, если нечем платить кредит во время войны: пошаговый план
Пошаговый план действий при финансовых трудностях во время войны
Определите свой защитный статус
Вы военнослужащий, ВПЛ, член семьи погибшего? Подготовьте подтверждающие документы и немедленно уведомьте кредитора — это остановит начисления и взыскание.
Даже если вы не защищённая категория — мораторий на штрафы распространяется на всех.
Если кредит до 24.02.2022 — требуйте обязательную реструктуризацию
Потребительский кредит без залога, заключённый до начала полномасштабного вторжения? Напишите заявление со ссылкой на Закон №3156-IX. Банк обязан реструктуризировать без права отказа.
Если кредит после 24.02.2022 или есть залог — просите кредитные каникулы
Обратитесь в банк или МФО с заявлением о временной отсрочке платежей. Большинство учреждений имеют программы поддержки клиентов во время войны.
Рассмотрите рефинансирование
Если текущая ставка высокая — оформите новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого.
Никогда не игнорируйте кредитора
Молчание — худшая стратегия. Любая коммуникация лучше отсутствия реакции. Долг растёт, кредитная история ухудшается.
Срок исковой давности во время войны: важное обновление 2025 года
Закон №4434-IX от 14.05.2025 возобновил течение сроков исковой давности с 4 сентября 2025 года. До этого сроки были «заморожены» с апреля 2020 года. Долги, возникшие в 2022–2025 годах, имеют срок исковой давности, который начал течь только с 4 сентября 2025 года — реально до 2028–2029 гг.
Пять мифов о кредитах во время войны
Развенчиваем главные мифы о кредитах во время войны
МИФ
«Во время войны кредиты не платят — и ничего за это не будет»
РЕАЛЬНОСТЬ
Тело кредита и проценты продолжают начисляться. Неоплата ведёт к ухудшению кредитной истории и дальнейшему взысканию. Защита касается только штрафных санкций.
МИФ
«Банки сами обязаны предложить каникулы»
РЕАЛЬНОСТЬ
Кредитные каникулы — право, а не обязанность банка. Исключение: обязательная реструктуризация по Закону №3156-IX для довоенных потребительских кредитов без залога.
МИФ
«Если я ВПЛ — мне вообще не нужно платить кредит»
РЕАЛЬНОСТЬ
ВПЛ освобождены от штрафных санкций. Но тело кредита и проценты сохраняются. Долг накапливается. Лучший вариант — реструктуризация.
МИФ
«Программа 5-7-9% — это подарок, возвращать не нужно»
РЕАЛЬНОСТЬ
Это льготная ставка, а не безвозвратная субсидия. Государство компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой. Тело кредита и льготные проценты — платите вы.
МИФ
«После окончания войны все долги спишут»
РЕАЛЬНОСТЬ
Ни один закон не предусматривает массового списания долгов. После ВП начинается отсчёт льготных сроков (30/90 дней), после которых кредиторы получат право полноценного взыскания.
Куда жаловаться, если банк нарушает закон
| Нарушение | Куди скаржитися | Контакт |
|---|---|---|
| Банк начисляет пеню во время ВП | НБУ — Департамент защиты прав потребителей | bank.gov.ua, 0 800 505 240 |
| МФО начисляет более 1%/день | НБУ + суд | bank.gov.ua + районний суд |
| Банк отказывает в обязательной реструктуризации | НБУ (нарушение Закона №3156-IX) | bank.gov.ua |
| Коллектор нарушает правила контакта | НБУ + поліція | bank.gov.ua + 102 |
| Банк не останавливает взыскание с военного | НБУ + юротдел ЗСУ | bank.gov.ua |
| Судебное решение без законных оснований | Апелляционный суд | Обжалование в течение 30 дней |
Частые вопросы
Совет эксперта: активно используйте закон — банки на него не ссылаются первыми
Банки и МФО редко сами предлагают льготы или обязательную реструктуризацию — им это невыгодно. Ваша задача — знать закон и ссылаться на него первым. Заявление с конкретной ссылкой на Закон №3156-IX или №2120-IX кардинально меняет тон переговоров. Документируйте каждый контакт: скриншоты чатов, заказные письма, письменные ответы.
Редакция Финогляд
Финансовые аналитики
Что важно запомнить о кредитах во время войны
Военное положение не отменяет кредитных обязательств, но существенно меняет правила игры в пользу заёмщика.