Open Banking в Украине: как изменится выдача кредитов МФО

Что такое Open Banking и почему это важно для МФО

Open Banking — это система, при которой банки обязаны по запросу клиента предоставлять третьим сторонам (финтех-компаниям, МФО, страховщикам) доступ к финансовым данным через защищенные программные интерфейсы — API. Клиент соглашается на такой обмен сам, добровольно, через приложение своего банка. Никакого сканирования выписок вручную, никакой передачи логина и пароля сторонним сервисам — только структурированные данные через защищенный канал.

В Европейском Союзе Open Banking работает с 2018 года в рамках директивы PSD2. Украина движется по тому же пути: НБУ разработал концепцию украинского Open Banking, которая предполагает создание центрального технологического оператора — HUB, через который будут проходить все API-запросы. По последним данным, обязательное внедрение стандартов откладывается на период после принятия соответствующего закона, однако крупнейшие украинские банки и МФО уже тестируют интеграции в добровольном режиме.

Для рынка МФО эта технология означает революцию в оценке заемщиков. Вместо того чтобы полагаться исключительно на данные бюро кредитных историй (которые могут быть неполными или устаревшими), МФО получает прямой доступ к актуальной финансовой картине клиента — движению средств на счете, регулярным платежам, зарплатным поступлениям, расходным паттернам. И всё это — мгновенно, в реальном времени, с согласия самого клиента.

Как Open Banking меняет скоринг: от 50 параметров к 500

Традиционный скоринг в МФО работал так: система запрашивает данные из одного-двух бюро кредитных историй, сверяет с внутренними черными списками, анализирует поведенческие паттерны заявки (время суток, устройство, геолокация) и выносит решение за 1–3 минуты. В основе — не более 50–70 переменных, многие из которых косвенные и приближенные.

Open Banking расширяет аналитику до сотен параметров с высокой предиктивной ценностью. Скоринговая система может видеть: ежемесячный оборот по счету клиента за последние 12 месяцев, регулярность зарплатных поступлений и их источник (работодатель, ФОП-доход, государственные выплаты), структуру расходов — доля коммунальных платежей, продуктов, развлечений, кредитных выплат, наличие и регулярность платежей по другим кредитам (даже тем, которые не попали в БКИ), остаток на счете в день получения предыдущих займов, сезонные паттерны доходов и расходов.

Результат — принципиально иное качество решений. По данным европейских МФО, перешедших на Open Banking скоринг, уровень дефолтов снижается на 20–35%, а процент одобрения заявок при том же уровне риска вырастает на 15–25%. Для добросовестного заемщика, у которого просто нет кредитной истории (а таких в Украине миллионы), Open Banking становится способом доказать свою платежеспособность без единого предыдущего кредита.

Что это значит для украинского заемщика прямо сейчас

Пока Open Banking в Украине не стал обязательным стандартом, его внедрение происходит добровольно — как со стороны банков, так и со стороны МФО. Ряд украинских МФО уже предлагает клиентам подключить банковский счет для ускоренного рассмотрения заявки. Это работает так: при подаче заявки вам предлагают авторизоваться через BankID своего банка (Приватбанк, Монобанк, ПУМБом и ряд других уже поддерживают подобные интеграции). Банк с вашего согласия передает МФО структурированные данные о счете. Скоринговая система анализирует данные за 3–6 месяцев и принимает решение не за минуты, а за секунды — и с более высокой точностью.

Важный нюанс: подключение счета всегда добровольно. МФО не может получить доступ к вашим банковским данным без явного согласия, которое вы даете в процессе оформления заявки. Вы также можете отозвать это согласие в любой момент через приложение своего банка.

Риски Open Banking для заемщика: что нужно знать

Open Banking несет и определенные риски, о которых важно знать. Первый — риск передачи данных недобросовестным компаниям. Если МФО не имеет лицензии НБУ и использует схему «авторизуйтесь через наш сервис для проверки», это может быть попыткой получить доступ к вашему банковскому счету мошенническим путем. Легитимная схема Open Banking всегда проходит через официальное приложение вашего банка — вы видите запрос именно там, а не на сайте МФО.

Второй риск — избыточная сегрегация. Заемщики с нестабильными доходами (фрилансеры, сезонные работники, ФОП с непостоянной выручкой) могут получать отказы даже при высокой фактической платежеспособности, если алгоритм не умеет правильно интерпретировать нерегулярные поступления. По мере накопления данных и улучшения моделей эта проблема будет решаться, но в переходный период часть заемщиков может оказаться в невыгодном положении.

Когда Open Banking станет обязательным для МФО Украины

По информации НБУ, концепция украинского Open Banking предполагает поэтапное внедрение. На первом этапе к системе подключатся крупнейшие банки (топ-20 по активам). На втором — средние и малые банки. МФО и другие небанковские финансовые учреждения получат доступ к API на правах третьих сторон (Third Party Providers, TPP) после регистрации в соответствующем реестре НБУ.

Точные сроки зависят от принятия профильного законодательства, которое на начало 2026 года находится на стадии разработки. Оптимистичный прогноз — обязательные стандарты заработают для крупнейших банков к концу 2026 — началу 2027 года. Для МФО это означает: компании, которые начнут строить инфраструктуру для работы с Open Banking уже сейчас, получат конкурентное преимущество в момент, когда технология станет массовой.

Практические советы для заемщиков

Если МФО предлагает вам подключить банковский счет для ускоренного рассмотрения — соглашайтесь, если компания лицензирована НБУ. Для добросовестного заемщика с регулярными доходами это повысит шансы одобрения и может открыть доступ к более высоким лимитам. Убедитесь, что авторизация происходит через официальное приложение вашего банка — это главный признак легитимности. После получения займа не забудьте отозвать доступ в настройках приложения банка, если не планируете повторных обращений.

Вывод: Open Banking — будущее, которое наступает уже сейчас

Open Banking радикально изменит рынок микрокредитования Украины в ближайшие 2–3 года. Для заемщиков с хорошей финансовой дисциплиной это означает более быстрые решения, более высокие лимиты и потенциально более низкие ставки. Для МФО — снижение дефолтов и возможность работать с клиентами, которых раньше приходилось отклонять из-за отсутствия кредитной истории. Следите за развитием этой темы на Фіногляд — мы будем публиковать актуальные обновления по мере принятия регуляторных решений.