Рефинансирование займов МФО: как объединить долги в 2026
Когда долгов несколько — нужна стратегия
Типичная история: человек берёт небольшой займ в одной МФО, потом в другой, потом — чтобы закрыть первый — в третьей. Через 2–3 месяца у него три активных долга с разными датами погашения, разными ставками и разными службами поддержки. Общая нагрузка кажется неподъёмной, хотя суммы каждого займа по отдельности были небольшими. Именно для таких ситуаций существует рефинансирование — объединение нескольких долгов в один с улучшенными условиями.
Что такое рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового займа для погашения одного или нескольких существующих. Цель: упростить управление долгами (один кредитор, одна дата платежа вместо нескольких), снизить ежемесячную нагрузку (за счёт более длительного срока нового займа), потенциально снизить ставку (если новый кредитор предлагает лучшие условия).
В украинском контексте рефинансирование микрозаймов — относительно новая практика. До 2024 года большинство МФО не предлагали таких продуктов. Сегодня ряд компаний активно рекламирует «кредит на рефинансирование» или «кредит для погашения других займов». Посмотрим, когда это выгодно, а когда — нет.
Рефинансирование в другой МФО: математика выгоды
Рассмотрим пример. У заёмщика три займа: МФО-1 — 5 000 грн, ставка 1%/день, дата погашения через 10 дней. МФО-2 — 8 000 грн, ставка 0,8%/день, дата погашения через 15 дней. МФО-3 — 3 000 грн, ставка 1%/день, дата погашения через 5 дней. Итого: 16 000 грн. Ежедневная стоимость обслуживания трёх займов: 5 000 × 1% + 8 000 × 0,8% + 3 000 × 1% = 50 + 64 + 30 = 144 грн/день.
Если МФО-4 предлагает рефинансирование 16 000 грн под 0,7%/день на 30 дней — ежедневная стоимость снизится до 112 грн/день. Экономия 32 грн/день за 30 дней = 960 грн. Но это только если ставка действительно ниже. На практике МФО-рефинансировщики не всегда предлагают лучшие ставки — иногда они берут ту же 1%, просто продлевают срок, что увеличивает итоговую переплату.
Рефинансирование через банк — более выгодный, но сложный путь
Если у вас накопились долги в нескольких МФО и суммарная задолженность превышает 20 000–30 000 грн, рассмотрите вариант банковского потребительского кредита для погашения всех займов разом. Ставка банковского кредита (25–40% годовых) несопоставимо ниже совокупной стоимости МФО-долгов (365% годовых). Проблема — требования к заёмщику: банк попросит подтверждение дохода и хорошую кредитную историю. Если просрочек нет, доход подтверждается — это лучший вариант рефинансирования.
Пошаговый план рефинансирования
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Для каждого займа укажите: кредитор, остаток долга, ставку, дату погашения, размер штрафа при просрочке. Это даст вам полную картину.
Шаг 2. Рассчитайте ежедневную стоимость обслуживания. Умножьте остаток каждого займа на его ставку. Сложите — это ваш ежедневный «кредитный налог». Осознание этой цифры помогает принимать рациональные решения.
Шаг 3. Определите приоритет погашения. Первыми погашайте займы с наибольшей ставкой и/или ближайшей датой погашения. Если средств на полное погашение нет — рассмотрите пролонгацию самого дорогого займа на минимальный срок, пока закрываете дешёвые.
Шаг 4. Оцените варианты рефинансирования. Проверьте: предлагает ли хоть одна из ваших МФО рефинансирование с более низкой ставкой. Проверьте, можете ли вы получить потребительский кредит в банке. Оцените, есть ли кредитная карта с лимитом, достаточным для покрытия всех долгов в льготном периоде.
Шаг 5. Не берите новый займ, если он не даёт реальной выгоды. Если условия нового займа не лучше существующих — рефинансирование лишь добавит административные расходы и продлит период задолженности.
Чего категорически нельзя делать при рефинансировании
Не берите более крупный займ «с запасом» — лишние деньги неизбежно потратятся, а долг вырастет. Не скрывайте от нового кредитора информацию о других займах: скоринговая система всё равно это видит через БКИ, и сокрытие информации снизит доверие и шансы на одобрение. Не рефинансируйте через нелегальных кредиторов — риск попасть в ещё более невыгодную ситуацию слишком высок.
Программы рефинансирования МФО в 2026 году
Среди украинских МФО, которые в 2026 году предлагают специальные условия рефинансирования: CreditKasa, MaxCredit и ряд других компаний. Условия существенно различаются — одни предлагают повышенный лимит для заёмщиков с историей, другие — сниженную ставку для первых 14 дней рефинансированного займа. Актуальное сравнение условий доступно в каталоге Фіногляд.
Вывод
Рефинансирование микрозаймов — полезный инструмент при нескольких одновременных долгах, но только если новые условия реально лучше старых. Считайте математику, не поддавайтесь на маркетинговые обещания «упростить жизнь» и всегда сравнивайте итоговую переплату, а не только ежемесячный платёж.
