Кредитна історія в Україні 2025
Що таке кредитна історія
Кредитна історія
Це повна інформація про всі ваші кредитні зобов'язання: які кредити ви брали, коли, на яку суму, як вчасно виплачували, чи були прострочення. Ця інформація зберігається у Кредитних бюро (БКІ) і використовується банками для оцінки вашої надійності як позичальника.
В Україні працює 4 офіційні Кредитні бюро: ВБКІ (Всеукраїнське БКІ), Українське БКІ, Міжнародне БКІ та Експеріан. За статистикою НБУ, 78% відмов у кредитах пов'язані саме з поганою кредитною історією. При цьому багато людей навіть не знають, що в них є негативні записи.
Актуальна статистика 2025
Станом на 2025 рік у Кредитних бюро України зареєстровано понад 18 млн кредитних історій. Близько 23% мають негативні позначки через прострочення платежів, а 12% - критично погану історію з простроченнями понад 90 днів.
Як формується кредитна історія
Покрокова інструкція
Перший кредит - народження історії
Ваша кредитна історія починається з моменту подання першої заявки на кредит або кредитну картку. Навіть якщо вам відмовили - це вже записується. Банк відправляє дані в Бюро кредитних історій протягом 24 годин після оформлення.
Кожна заявка на кредит залишає слід, навіть якщо ви передумали
Щомісячна передача даних
Банк кожного місяця передає в БКІ інформацію: чи внесли ви платіж вчасно, чи були прострочення, який залишок боргу. Якщо ви заплатили на 1 день пізніше - це вже прострочення, воно потрапить в історію.
Дані оновлюються у БКІ з затримкою 5-10 днів
Фіксація прострочень та інцидентів
Прострочення від 1 до 30 днів - мінімальний негатив. Від 30 до 90 днів - середній негатив. Понад 90 днів - критичний негатив, "чорна мітка". Також фіксуються реструктуризації, звернення до суду, передача колекторам.
Прострочення на 1 день та на 89 днів - це різні рівні проблеми
Зберігання інформації
Позитивна інформація (своєчасні платежі) - зберігається до 10 років. Негативна (прострочення до 90 днів) - 7 років. Критична (понад 90 днів, суди) - 10 років. Після закінчення терміну дані автоматично видаляються.
Видалити негативну історію раніше терміну неможливо!
Формування кредитного скорингу
На основі вашої історії БКІ розраховує кредитний рейтинг (скоринг) від 1 до 1000 балів. Вище 700 - відмінно, 500-700 - добре, 300-500 - погано, нижче 300 - критично. Банки дивляться на цей рейтинг першим.
Рейтинг автоматично оновлюється щомісяця
Доступ для банків та позичальника
Будь-який банк може подивитись вашу історію при розгляді заявки на кредит (з вашої згоди у договорі). Ви самі можете отримати історію безкоштовно 2 рази на рік на сайтах БКІ. Третій раз і більше - платно (50-150 грн).
Обов'язково перевіряйте свою історію кожні 6 місяців!
Що впливає на кредитну історію
Фактори впливу на кредитний рейтинг
| Фактор | Вага | Як покращити | Як зіпсувати |
|---|---|---|---|
| Своєчасність платежів | 35% | Платити завжди вчасно або раніше дати | Прострочити хоча б на 1 день |
| Кредитна навантаження | 30% | Використовувати < 30% від ліміту | Вичерпати весь ліміт |
| Кредитна історія (тривалість) | 15% | Не закривати старі кредити/картки | Закрити всі старі рахунки |
| Кількість кредитів | 10% | Мати 2-3 різні кредити | Набрати 10+ кредитів за рік |
| Нові заявки | 10% | Подавати 1-2 заявки на рік | Подати 5+ заявок за місяць |
Приклади кредитних історій
Відмінна історія: шанс схвалення 95%
Початкові дані:
Іпотека 15 років - 60 місяців вчасних платежів
Споживчий кредит 3 роки - повністю погашений без прострочень
Кредитна картка - використовується рідко, гаситься повністю
Жодної заявки на нові кредити протягом року
Кредитна навантаження 35% від доходу
Результат:
Рейтинг: 820/1000 - ВІДМІННО
Такій людині схвалять будь-який кредит під найкращу ставку
Погана історія: шанс схвалення 15%
Початкові дані:
Кредитна картка 1: прострочення 30+ днів (4 рази)
Кредитна картка 2: прострочення 10+ днів (6 разів)
МФО кредит: прострочення 60 днів (передано колекторам)
Споживчий кредит: прострочення 5-10 днів (2 рази)
За місяць подано 7 заявок на кредити (5 відмов)
Результат:
Рейтинг: 320/1000 - КРИТИЧНО ПОГАНО
Схвалення можливе лише у МФО під 200%+ або з поручителем
Переваги хорошої кредитної історії
Переваги
- Схвалення кредитів за 15 хвилин без зайвих документів
- Низькі процентні ставки - економія 5-10% від вартості кредиту
- Великі кредитні ліміти (до 80% вартості нерухомості)
- Іпотека та автокредит без застави або з мінімальним внеском
- Кредитні картки з cashback до 10% та безкоштовним обслуговуванням
- Можливість рефінансування на вигідних умовах
- Схвалення розстрочок в магазинах без проблем
Недоліки
- При поганій історії: відмова у 80-90% заявок
- Високі ставки +10-15% до базової
- Обов'язкова застава навіть на малі суми
- Потреба у поручителях
- Відмова в іпотеці та автокредитах
- Кредити лише у МФО під драконівські ставки
- Неможливість рефінансування
Міфи про кредитну історію
Розвінчуємо міфи
МІФ
Якщо я ніколи не брав кредитів - у мене відмінна кредитна історія
РЕАЛЬНІСТЬ
Навпаки! Відсутність кредитної історії - це погано. Банк не знає чи можна вам довіряти. Це як резюме без досвіду роботи. Люди без історії часто отримують відмову або гірші умови. Краще мати 1-2 невеликих кредити які ви добре платите.
МІФ
Погану кредитну історію можна видалити або купити нову
РЕАЛЬНІСТЬ
Це незаконно і неможливо. Всі пропозиції "очистити" історію за гроші - це шахрайство. БКІ контролюється НБУ і ніхто не має повноважень видаляти дані. Тільки час та добросовісні платежі покращать вашу історію.
МІФ
Прострочення на 1 день не страшне - банк не помітить
РЕАЛЬНІСТЬ
ПОМІТИТЬ. Навіть прострочення на 1 день фіксується в БКІ. Якщо ви пропустили платіж на 1-3 дні - це вже -10 балів до рейтингу. Якщо повторюється - ще гірше. 6 прострочень по 1 дню можуть знизити рейтинг на 100 балів.
МІФ
Якщо закрити кредитну картку - історія покращиться
РЕАЛЬНІСТЬ
Навпаки погіршиться! Закриття старої картки скорочує вашу кредитну історію. Банки люблять довгі історії використання. Якщо картка безкоштовна - не закривайте її, навіть якщо не користуєтесь. Нехай просто лежить.
МІФ
Моя кредитна історія - це таємниця, ніхто крім банку її не бачить
РЕАЛЬНІСТЬ
Вашу історію можуть подивитись: банки (з вашої згоди), роботодавці (великі компанії перевіряють перед наймом), ви самі (2 рази на рік безкоштовно). Також історія може стати доказом в суді при спорах з банками.
Як покращити кредитну історію: покрокова інструкція
Покрокова інструкція
Перевірте поточну історію в усіх БКІ
Зайдіть на сайти всіх 4 БКІ (ВБКІ, УБКІ, МБКІ, Експеріан) та отримайте безкоштовні звіти. Перевірте чи немає помилок, чужих кредитів, невірних сум. Помилки бувають у 15% випадків!
Це безкоштовно 2 рази на рік на кожному сайті
Виправте помилки через оспорювання
Якщо знайшли помилку - подайте скаргу онлайн у БКІ. Вони зобов'язані перевірити протягом 30 днів та виправити якщо підтвердиться. Додайте документи: чеки про платежі, виписки з рахунків.
85% скарг з доказами задовольняються успішно
Погасіть всі прострочені платежі негайно
Навіть якщо прострочення вже в історії - погасіть борг! Активне прострочення гірше за закрите. Статус зміниться з "прострочення діє" на "було прострочення, погашено" - це краще для рейтингу.
Погашення не видалить запис, але покращить статус
Не подавайте більше 2 заявок на кредит за місяць
Кожна заявка - це мінус до рейтингу. Якщо за місяць подати 5+ заявок - банки побачать відчай і відмовлять усі. Подавайте обдумано: 1-2 банки де реально схвалять.
Між заявками робіть паузу мінімум 2 тижні
Візьміть маленький кредит і платіть ідеально
Якщо історія погана - візьміть невеликий споживчий кредит 5-10 тис грн на 6-12 місяців. Платіть на 1-2 дні раніше дати кожного місяця. Це швидко додасть позитивних записів.
Навіть якщо ставка висока - це інвестиція в вашу історію
Використовуйте < 30% кредитного ліміту
Якщо маєте кредитну картку з лімітом 20 тис - не витрачайте більше 6 тис одночасно. Банки бачать високе використання як ознаку фінансових проблем. Навіть якщо платите вчасно!
Оптимально - використовувати 10-20% ліміту
Налаштуйте автоплатежі
Щоб ніколи не пропустити дату - налаштуйте автоматичне списання платежів з зарплатної картки за 2 дні до дати. Більшість банків це дозволяють у додатку за 5 хвилин.
Це страховка від випадкових прострочень
Чекайте та не псуйте
Негативні записи видаляються через 7-10 років. Ваше завдання - не додавати нових проблем. Кожен рік добросовісних платежів додає +50-100 балів до рейтингу. Терпіння!
Перші результати покращення будуть видні через 6 місяців
Експертні поради з кредитної історії
Не закривайте старі картки
Навіть якщо ви не користуєтесь кредитною карткою 5 років - не закривайте її (якщо вона безкоштовна). Банки люблять довгу кредитну історію. Закриття старої картки скорочує середній вік вашої історії і це мінус до рейтингу. Краще просто не користуйтесь нею.
Дмитро Коваленко
Кредитний скоринг-аналітик, ВБКІ
Платіть раніше дати на 2-3 дні
Не чекайте останнього дня - це ризиковано (технічний збій, забули, вихідний). Платіть за 2-3 дні до дати платежу. Деякі БКІ навіть дають бонусні бали за систематичні ранні платежі. Це ознака відповідальності.
Олена Мельник
Керівник відділу ризиків, ПриватБанк
Диверсифікуйте типи кредитів
Мати різні типи кредитів краще ніж один тип. Наприклад: споживчий кредит + кредитна картка + автокредит - це краще ніж 3 кредитні картки. Банки бачать що ви вмієте керувати різними фінансовими інструментами. Але не набирайте спеціально!
Ігор Савченко
Фінансовий консультант
Часті питання про кредитну історію
Часті питання
Висновок: кредитна історія це ваш фінансовий паспорт
Висновок
Кредитна історія - це не просто записи про борги. Це ваша фінансова репутація, яка визначає чи зможете ви купити квартиру, взяти автокредит, отримати кредитну картку з cashback. До неї потрібно ставитись так само серйозно як до резюме чи диплому про освіту.