Банківські депозити в Україні 2025
Що таке банківський депозит
Банківський депозит (вклад)
Це угода між вами та банком, за якою ви передаєте банку свої гроші на певний термін, а банк зобов'язується повернути їх з відсотками. Фактично ви даєте банку кредит, а банк платить вам за це відсотки. Ваш внесок захищений Фондом гарантування вкладів до 200 000 грн.
Станом на початок 2025 року, за даними НБУ, обсяг депозитів населення в українських банках сягнув 687 млрд грн - історичний максимум. Середня ставка по гривневих депозитах становить 12-16% річних, що при інфляції 8-9% дає реальний дохід 3-7%. Це один з найбезпечніших способів збереження коштів.
Гарантії держави
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб захищає ваші депозити до 200 000 грн в кожному банку. Навіть якщо банк збанкрутує - ви гарантовано отримаєте свої гроші назад протягом 20 робочих днів. Це працює і підтверджено практикою.
Види депозитів: який обрати
Порівняння типів депозитів
| Тип депозиту | Ставка | Мінімальна сума | Поповнення | Зняття | Для кого |
|---|---|---|---|---|---|
| Класичний | 12-14% | від 1000 грн | Ні | Тільки в кінці | Для накопичення на мету |
| З поповненням | 11-13% | від 3000 грн | Так, будь-коли | Ні | Для систематичного відкладання |
| З частковим зняттям | 10-12% | від 5000 грн | Рідко | Так, від 30% | Для фінансової подушки |
| Онлайн-депозит | 13-15% | від 500 грн | Залежить | Залежить | Для швидкого оформлення |
| Мультивалютний | 2-8% | від $100 | Рідко | В кінці | Для диверсифікації ризиків |
Як відкрити депозит: покрокова інструкція
Визначте мету та термін
Для чого відкладаєте гроші? На відпустку через 6 місяців? На автомобіль через 2 роки? На пенсію через 20 років? Від цього залежить вибір типу депозиту та терміну. Короткострокові цілі - депозити 3-12 місяців. Довгострокові - від 1 року.
Не відкривайте депозит на гроші які можуть знадобитись завтра
Порівняйте ставки у різних банках
Різниця може бути 2-4% річних! На 100 000 грн це 2 000-4 000 грн на рік різниці. Використовуйте порівняльні сайти: minfin.com.ua, finance.ua, banki.ua. Дивіться ТОП-10 банків за розміром активів - вони найнадійніші.
Не гонитесь за надвисокими ставками 20%+ - це ознака проблем банку
Перевірте надійність банку
Подивіться рейтинг банку, розмір активів, власника, фінансові показники. Обов'язково перевірте чи входить в систему гарантування вкладів (всі великі банки входять). Уникайте маловідомих банків навіть якщо ставка вища.
Перелік банків ФГВФО є на сайті bank.gov.ua
Оберіть спосіб відкриття
Онлайн через мобільний додаток (5-10 хвилин, якщо ви вже клієнт) або у відділенні (30-60 хвилин, з паспортом та ІПН). Онлайн часто дає вищу ставку на 0,5-1%. Якщо велика сума - краще у відділенні з консультацією.
При онлайн-відкритті ставка часто вища на 0,5-1%
Уважно читайте договір
Перевірте: процентну ставку, термін, умови дострокового розірвання (штрафи?), спосіб нарахування відсотків (в кінці чи щомісяця), можливість пролонгації. Задавайте питання якщо щось незрозуміло.
Особливо уважно - пункт про дострокове розірвання!
Поповніть депозит
Перерахуйте гроші з картки або внесіть готівку. Депозит починає діяти з дня зарахування коштів. Обов'язково збережіть підтвердження платежу! Відсотки зазвичай починають нараховуватись з наступного дня.
Зберігайте всі документи мінімум до закінчення депозиту + 3 роки
Налаштуйте нагадування
Поставте нагадування в календар за 2 тижні до закінчення депозиту. Це дасть час вирішити: пролонгувати, перевести в інший банк під кращу ставку, або зняти гроші. Інакше банк може автоматично пролонгувати під невигідну ставку.
Автопролонгація часто відбувається під нижчу ставку!
Реальні приклади розрахунків
Приклад 1: Класичний депозит на 12 місяців
Початкові дані:
Відсотки за рік: 100 000 × 14% = 14 000 грн
Податок (ПДФО 18% + військовий збір 1,5% = 19,5%): 14 000 × 19,5% = 2 730 грн
Відсотки після податку: 14 000 - 2 730 = 11 270 грн
Сума на руки в кінці: 100 000 + 11 270 = 111 270 грн
Результат:
Чистий дохід: 11 270 грн (11,27% річних)
Це реальний дохід який ви отримаєте після всіх податків
Приклад 2: Депозит з щомісячною капіталізацією
Початкові дані:
Щомісячна ставка: 13% / 12 = 1,083%
Місяць 1: відсотки 100 000 × 1,083% = 1 083 грн, капітал 101 083 грн
Місяць 2: відсотки 101 083 × 1,083% = 1 095 грн, капітал 102 178 грн
...продовжується 12 місяців з нарахуванням на нараховані відсотки
Загальні відсотки за рік: 13 860 грн (замість 13 000 без капіталізації)
Податок 19,5%: 2 703 грн
Результат:
Чистий дохід: 11 157 грн
Капіталізація дала +157 грн додаткового доходу завдяки складному відсотку
Приклад 3: Дострокове розірвання депозиту (втрати)
Початкові дані:
Якби тримали 12 міс: дохід 11 270 грн
Реально тримали 6 міс, але ставка 0,01%
Відсотки: 100 000 × 0,01% × 6/12 = 5 грн
Втрачений дохід якби тримали під 14%: ~7 000 грн
Результат:
Отримали лише 5 грн замість можливих 7 000 грн
Дострокове зняття ДУЖЕ невигідне! Плануйте термін правильно
Переваги та ризики депозитів
Переваги
- Гарантія повернення до 200 000 грн від держави
- Стабільний передбачуваний дохід 11-14% після податків
- Захист від інфляції (ставки вищі за інфляцію)
- Мінімальний ризик втрати коштів
- Не потрібні знання фінансів чи інвестицій
- Простота оформлення онлайн за 10 хвилин
- Можливість диверсифікації по банках
Недоліки
- Дохідність нижча ніж у ОВДП, акцій, нерухомості
- При достроковому зняті втрата майже всіх відсотків
- Обов'язковий податок 19,5% з доходу
- Прив'язка до одного банку на весь термін
- Інфляція може з'їсти реальний дохід
- Відсутність гнучкості при зміні умов ринку
- Обмеження суми страхування 200 000 грн
Міфи про банківські депозити
Розвінчуємо міфи
МІФ
Депозит - це гарантовані гроші без жодного ризику
РЕАЛЬНІСТЬ
Ризики є, хоч і мінімальні. Банк може збанкрутувати (тоді ФГВФО повертає до 200 000 грн). Інфляція може виявитись вищою за ставку. Гривня може знецінитись. Але в цілому це один з найбезпечніших інструментів після готівки.
МІФ
Чим вища ставка - тим краще
РЕАЛЬНІСТЬ
Якщо банк пропонує 25-30% коли у інших 12-14% - це червоний прапор! Або банк в проблемах і збирає депозити щоб вижити, або це шахраї. Оптимальна ставка - в межах ринкової +/- 1-2%. Не гонитесь за надприбутками.
МІФ
Можна безкоштовно забрати гроші коли завгодно
РЕАЛЬНІСТЬ
НІ! Класичний депозит передбачає фіксований термін. При достроковому розірванні ви втратите майже всі відсотки (зазвичай ставка падає до 0,01%). Якщо потрібна гнучкість - обирайте депозит з частковим зняттям або до запитання.
МІФ
Депозити в доларах вигідніші ніж в гривні
РЕАЛЬНІСТЬ
Не обов'язково. Ставки по доларах 2-4% vs 12-14% по гривні. Навіть якщо гривня трохи девальвує, гривневий депозит часто вигідніший. Валютні депозити мають сенс лише для диверсифікації або якщо очікуєте сильну девальвацію >15% на рік.
МІФ
Податок з депозитів можна не платити
РЕАЛЬНІСТЬ
Податок 19,5% (18% ПДФО + 1,5% військовий збір) утримується банком автоматично. Ухилитись неможливо і незаконно. Це вже враховано в умовах договору. Ви отримаєте суму вже після вирахування податку.
Експертні стратегії роботи з депозитами
Драбина депозитів для ліквідності
Не кладіть всі гроші в один депозит на 12 місяців. Розділіть на 4 частини по 3 місяці з різними датами закінчення. Кожні 3 місяці у вас звільняються кошти, які можна реінвестувати під нову ставку або використати. Це дає гнучкість без втрати відсотків.
Віктор Шевченко
Приватний банкір, 18 років досвіду
Диверсифікація по банках
Не тримайте більше 200 000 грн в одному банку - це ліміт гарантування. Якщо у вас 500 000 грн - розділіть на 3 банки по 150-170 тис. Навіть якщо один збанкрутує - ви нічого не втратите. Це мінімізує ризики повністю.
Наталія Петрова
Фінансовий радник
Реінвестуйте відсотки
Якщо депозит дозволяє капіталізацію - вмикайте її! Або щомісяця знімайте відсотки і відкривайте новий депозит на них. Завдяки складному відсотку за 5 років ви заробите на 20-30% більше ніж просто тримаючи гроші.
Олександра Коваленко
Інвестиційний аналітик
Часті питання про депозити
Часті питання
Висновок: депозити як основа фінансової безпеки
Висновок
Банківські депозити - це фундамент вашої фінансової безпеки. Вони не зроблять вас багатими, але надійно збережуть гроші та дадуть стабільний дохід вищий за інфляцію. Це ідеальний інструмент для фінансової подушки безпеки, короткострокових накопичень та консервативної частини інвестиційного портфеля.