Рефінансування кредитів в Україні 2025
Що таке рефінансування кредиту
Рефінансування кредиту
Це оформлення нового кредиту для повного погашення одного або декількох існуючих кредитів з метою покращення умов кредитування: зниження процентної ставки, зменшення щомісячного платежу, об'єднання кількох боргів в один, або подовження терміну кредитування.
Станом на початок 2025 року, за даними НБУ, облікова ставка становить 15,5% річних. Це створює сприятливі умови для рефінансування старих кредитів, взятих під 25-35% у 2022-2023 роках. Середня економія при рефінансуванні може сягати 5-10% річних, що для кредиту на 100 000 грн означає економію 5 000-10 000 грн на рік.
Актуальна статистика НБУ
За даними Національного банку України, у 2024 році обсяг рефінансованих кредитів зріс на 34% порівняно з 2023 роком. Найпопулярніше - рефінансування споживчих кредитів та кредитних карток з високими ставками.
Як працює рефінансування: покрокова інструкція
Покрокова інструкція
Аналіз поточної ситуації
Зберіть інформацію про всі ваші кредити: процентні ставки, залишки боргу, щомісячні платежі, терміни погашення. Порахуйте загальне навантаження на бюджет. Зверніть увагу на кредити з найвищими ставками - саме їх вигідніше рефінансувати в першу чергу.
Використовуйте виписки з банків за останні 3 місяці для точних розрахунків
Дослідження ринку пропозицій
Вивчіть умови рефінансування у різних банках: процентні ставки, комісії, терміни, вимоги до позичальників. Станом на 2025 рік найкращі умови пропонують: ПриватБанк (від НБУ + 6%), ПУМБ (від 15%), OTP Bank (від 16,5%), Ідея Банк (від 17%).
Не зупиняйтесь на першій пропозиції - різниця може бути 3-5% річних
Розрахунок економічної вигоди
Порівняйте поточні витрати з новими умовами. Врахуйте всі комісії: за розгляд заявки (0-2%), за дострокове погашення старого кредиту (0-3%), за оформлення нового (0-5%). Економія має бути мінімум на 3-5% річних, щоб покрити всі витрати та дати реальну вигоду.
Використовуйте онлайн-калькулятори рефінансування на сайтах банків
Подання заявки та збір документів
Подайте заявку онлайн або у відділенні банку. Стандартний пакет: паспорт, ІПН, довідка про доходи, виписка з кредитного бюро, договори існуючих кредитів, довідки про залишки заборгованості. Банк розглядає заявку 1-5 робочих днів.
Деякі банки схвалюють рефінансування за 1 день при хорошій кредитній історії
Оцінка та схвалення
Банк перевіряє вашу кредитну історію, платоспроможність, оцінює заставу (якщо потрібна). При позитивному рішенні ви отримуєте кредитний договір з новими умовами. Уважно читайте всі пункти перед підписанням!
Зверніть увагу на умови дострокового погашення нового кредиту
Погашення старих кредитів
Банк перераховує кошти на погашення ваших старих кредитів безпосередньо банкам-кредиторам. Ви отримуєте довідки про повне погашення. Зберігайте ці документи як мінімум 3 роки!
Перевірте, що всі старі кредити закриті - запитайте виписки з кредитних бюро
Початок виплат за новим графіком
З наступного місяця ви платите за новим графіком: один платіж замість декількох, нижча ставка, зручніша дата платежу. Налаштуйте автоплатіж щоб не пропустити дату.
Перші 3 місяці двічі перевіряйте що платежі пройшли успішно
Реальні приклади: скільки можна заощадити
Приклад 1: Рефінансування споживчого кредиту
Початкові дані:
Ви берете новий кредит на рефінансування під 18% річних на 36 місяців
Новий щомісячний платіж: 3 620 грн
Економія на платежі: 680 грн на місяць
Нова загальна переплата: 30 320 грн
Комісія за рефінансування: 2 000 грн (2%)
Результат:
Економія: 22 480 грн за 3 роки
Це майже 625 грн на місяць у вашій кишені!
Приклад 2: Консолідація 3 кредитів в один
Початкові дані:
Об'єднуєте всі 3 кредити в один під 20% річних
Термін: 48 місяців для зменшення платежу
Новий платіж: 1 995 грн/місяць
Економія на платежі: 1 895 грн/місяць
Тепер одна дата платежу замість трьох!
Результат:
Економія: ~35 000 грн за період кредиту
Плюс ви не забудете про платіж і не отримаєте штраф
Приклад 3: Коли рефінансування НЕвигідне
Початкові дані:
Різниця ставок: 22% → 18% = 4%
Економія на відсотках за 6 міс: ~1 000 грн
Комісії разом: 4 000 грн
Економія мінус комісії: 1 000 - 4 000 = -3 000 грн
Результат:
ЗБИТОК: 3 000 грн
Для коротких термінів рефінансування невигідне через комісії!
Переваги та недоліки рефінансування
Переваги
- Зниження процентної ставки на 5-15% річних
- Зменшення щомісячного платежу на 20-40%
- Об'єднання декількох кредитів в один зручний платіж
- Можливість змінити валюту кредиту (долари → гривня)
- Подовження терміну для зниження навантаження
- Покращення кредитної історії при своєчасних платежах
- Один банк замість декількох - простіше контролювати
- Можливість отримати додаткові кошти понад борг
Недоліки
- Комісії за оформлення: 2-5% від суми
- Потреба у хорошій кредитній історії
- Збір документів та очікування схвалення (1-7 днів)
- Можлива потреба у заставі або поручителі
- При подовженні терміну загальна переплата може зрости
- Штрафи за дострокове погашення старого кредиту
- Обов'язкове страхування життя у деяких банках
Порівняння умов рефінансування в банках України 2025
Топ-5 банків для рефінансування кредитів
| Банк | Процентна ставка | Сума | Термін | Комісія | Особливості |
|---|---|---|---|---|---|
| ПриватБанк | від 16,5% | до 1 млн грн | до 7 років | 0% комісія | Схвалення за 1 день, без застави до 500 тис грн |
| ПУМБ | від 15% | до 500 тис грн | до 5 років | 2% комісія | Найнижча ставка, потрібна застава від 300 тис грн |
| OTP Bank | від 17% | до 350 тис грн | до 5 років | 1,5% комісія | Часткове рефінансування МФО, cashback 1% |
| Ідея Банк | від 17,5% | до 500 тис грн | до 4 роки | 2% комісія | Рефінансування до 10 кредитів одразу |
| ПУМБ "Вільний" | від 18% | до 1 млн грн | до 5 років | 0% за перекредитування | Можливість отримати готівку понад борг |
Важливо знати про застереження
Процентні ставки залежать від вашої кредитної історії, суми, терміну та наявності застави. Вказані ставки - мінімальні, фактична ставка може бути вищою. Завжди запитуйте реальну річну процентну ставку (РРПС), яка включає всі комісії.
Міфи про рефінансування кредитів
Розвінчуємо міфи
МІФ
Рефінансування завжди вигідне - просто беру новий кредит під меншу ставку
РЕАЛЬНІСТЬ
Рефінансування вигідне лише якщо різниця ставок мінімум 3-5% річних і залишився термін більше 12 місяців. Якщо різниця 1-2% або залишилось 3-6 місяців - комісії з'їдять всю економію. Завжди рахуйте повну вигоду з урахуванням всіх витрат.
МІФ
Банк обов'язково схвалить рефінансування, якщо я платив по старому кредиту
РЕАЛЬНІСТЬ
Банк оцінює вашу поточну платоспроможність та кредитну історію. Якщо у вас є прострочення, знизився дохід, з'явились нові кредити - можуть відмовити. Крім того, банки не люблять рефінансувати "свіжі" кредити віком до 6 місяців.
МІФ
Можна рефінансувати кредити МФО в банку
РЕАЛЬНІСТЬ
Більшість банків НЕ рефінансують кредити мікрофінансових організацій, лише банківські кредити. Винятки: OTP Bank та деякі інші приймають МФО частково. Але ставки будуть вищими через підвищений ризик.
МІФ
Рефінансування покращує кредитну історію автоматично
РЕАЛЬНІСТЬ
Рефінансування - це закриття старих кредитів і відкриття нового. Це нейтрально для кредитної історії. Покращення відбувається лише якщо ви почнете платити новий кредит краще і своєчасніше за старі. А якщо допустите прострочення - історія погіршиться.
МІФ
При рефінансуванні можна взяти більше грошей ніж борг - це безкоштовні додаткові гроші
РЕАЛЬНІСТЬ
Так, деякі банки дають кредит більший за борг (наприклад, борг 50 000, дають 70 000). Але ці додаткові 20 000 - це теж кредит під відсотки! Якщо вони вам не критично потрібні - краще не брати, бо переплата зросте.
Експертні поради з рефінансування
Перевіряйте РРПС, а не просто ставку
Банки часто рекламують низьку процентну ставку, але приховують високі комісії. Завжди питайте Реальну Річну Процентну Ставку (РРПС) - це повна вартість кредиту включно з усіма комісіями. Різниця може бути 5-7%: ставка 15%, а РРПС 21%. Орієнтуйтесь на РРПС, а не на красиву цифру в рекламі.
Марина Коваль
Кредитний брокер, 15 років досвіду
Рефінансуйте кредитки в першу чергу
Якщо у вас є кілька боргів - почніть з кредитних карток. Вони мають найвищі ставки (35-50% річних). Навіть якщо візьмете споживчий кредит під 25% для погашення картки під 45% - ви економите 20% річних! Це величезна різниця. Кредитки - це борговa пастка номер один.
Андрій Литвин
Фінансовий аналітик
Не подовжуйте термін без необхідності
Якщо залишилось 24 місяці по кредиту - не розтягуйте на 48 місяців просто щоб зменшити платіж. Так, платіж буде нижчим, але ви переплатите набагато більше у підсумку. Подовжуйте термін лише якщо ваш дохід реально впав і ви не витягуєте поточний платіж.
Оксана Сидоренко
Незалежний фінансовий консультант
Часті питання про рефінансування
Часті питання
Висновок: коли варто рефінансувати кредит
Висновок
Рефінансування - це потужний інструмент оптимізації боргового навантаження, але він працює не завжди і не для всіх. Ключ до успіху - детальний аналіз вашої ситуації та точні розрахунки економії.