BNPL в Україні 2026: «купи зараз — плати потім» без МФО
Що таке BNPL і чому це не МФО
BNPL (Buy Now, Pay Later — «купи зараз, плати потім») — це модель роздрібного кредитування, при якій покупець отримує товар негайно, а оплата ділиться на кілька рівних частин без нарахування відсотків — за умови своєчасних платежів. На відміну від класичного мікрокредиту МФО, BNPL спочатку вбудований у процес покупки: не потрібно окремо йти на сайт кредитора, заповнювати анкету, чекати рішення. Все відбувається на сторінці оформлення замовлення за кілька кліків.
Глобально BNPL — один із найшвидше зростаючих сегментів фінтеху. Найбільші гравці — Klarna (Швеція), Afterpay (Австралія), Affirm (США). В Україні цей сегмент розвивається власним шляхом: історично функцію «розстрочки» виконували банки через картки з безвідсотковою розстрочкою (Приватбанк, монобанк), а також торговельні мережі з програмами 0-0-24.
BNPL vs МФО: порівняння для українського споживача
На перший погляд BNPL вигідніший за МФО у всьому: 0% переплати проти 1% на день, вбудований у покупку проти окремої заявки. Але порівняння не таке однозначне. По-перше, BNPL працює лише при покупці у партнерів-ритейлерів: готівку на картку через BNPL не отримати. По-друге, BNPL стимулює імпульсивні покупки: психологічно легше погодитися «заплатити потім по трохи», ніж оцінити реальну необхідність витрати. Дослідження показують, що BNPL-користувачі в середньому витрачають на 20–30% більше, ніж при оплаті грошима одразу.
Регулювання BNPL в Україні: сіра зона чи частина законодавства?
На початок 2026 року BNPL в Україні не має окремого регуляторного статусу. Частина BNPL-провайдерів працює як ліцензовані МФО або банки. Інша частина працює через договори з ритейлерами, кваліфікуючи угоду як «відстрочку платежу», а не кредит. НБУ аналізує цей ринок і готує регуляторний документ. Для споживача: перед використанням BNPL-сервісу уточнюйте, чи має провайдер ліцензію НБУ.
Ризики BNPL, про які не говорять у рекламі
Перший ризик — прострочення. Якщо ви пропустили платіж по BNPL, штрафні відсотки можуть бути порівнянні з МФО або навіть вищими. Другий ризик — вплив на кредитну історію. Ліцензовані BNPL-провайдери передають дані до БКІ. Третій ризик — фрагментація зобов'язань. Легко набрати кілька BNPL-розстрочок у різних магазинах і втратити контроль над загальною сумою щомісячних платежів.
Висновок
BNPL — перспективний інструмент для українського споживача при покупці конкретних товарів. Перед використанням перевіряйте ліцензію провайдера, читайте умови про штрафи при простроченні та контролюйте загальну суму ваших розстрочок. Порівнюйте BNPL та позики МФО через Фіногляд.
