Обсяги мікрокредитування в Україні наближаються до довоєнних показників: підсумки 2025 та прогнози на 2026

За даними Національного банку України, ринок мікрокредитування демонструє потужне відновлення після кризових 2022-2023 років. Станом на кінець 2025 року обсяги видач майже досягли довоєнних показників, що стало несподіванкою навіть для найоптимістичніших прогнозів.

Ключові показники ринку: повернення до стабільності

Що сприяло відновленню ринку?

1. Обмеження денної ставки до 1%

Найбільшим каталізатором росту став закон №9422, прийнятий у вересні 2023 року, який обмежив максимальну денну процентну ставку на рівні 1%. Результати перевершили очікування:

"Вартість мікрокредитів для споживачів впала в рази, водночас жодна фінансова установа не стала збитковою. Навпаки, обсяги кредитування майже досягли довоєнних показників"

2. Підвищення довіри споживачів

Зниження вартості кредитів призвело до:

• Зменшення страху перед "боргової ямою"
• Зростання повторних звернень до МФО
• Покращення сприйняття галузі в суспільстві
• Зниження кількості скарг до НБУ на 43%

3. Цифровізація та спрощення процесів

Топові МФО інвестували в технології, що дозволило:

• Скоротити час обробки заявки до 5-10 хвилин
• Впровадити автоматизовану оцінку кредитоспроможності
• Інтегруватися з BankID для швидшої ідентифікації
• Запустити мобільні додатки з повним функціоналом

4. Посилення регулювання НБУ

Нові вимоги до прозорості (Постанова №130 від жовтня 2023) та авторизації (набули чинності 1 січня 2026) створили цивілізований ринок, де:

• Виживають тільки відповідальні гравці
• Споживачі отримують повну інформацію про умови
• Знижуються ризики шахрайства
• Підвищується загальна якість послуг

Хто користується мікрокредитами у 2025-2026?

Портрет типового позичальника:

Зміни у поведінці клієнтів:

Порівняно з 2023-2024 роками спостерігаються наступні тенденції:

1. Зросла свідомість: клієнти ретельніше порівнюють умови різних МФО перед оформленням
2. Менше імпульсивних рішень: середній час між першим відвідуванням сайту та подачею заявки зріс з 2 до 7 днів
3. Вища лояльність: 67% позичальників повертаються до тієї ж МФО повторно
4. Краща платіжна дисципліна: частка прострочень знизилася з 15% до 9%

Регіональні особливості ринку

Структура ринку: консолідація триває

Топ-10 МФО контролюють 78% ринку:

Тренд на консолідацію:

За підсумками 2025 року:

• З ринку пішли 18 дрібних МФО (не змогли адаптуватися до нових вимог НБУ)
• Відбулося 5 злиттів/поглинань
• 3 нові гравці вийшли на ринок (але з обмеженою часткою)

"Ринок рухається до європейської моделі, де 5-7 великих гравців забезпечують 90% обсягів. Це природний процес, який підвищує якість послуг та захист споживачів"

Технологічні інновації: що змінилося?

1. Штучний інтелект у скорингу

Провідні МФО впроваджують AI для:

• Точнішої оцінки кредитоспроможності
• Виявлення шахрайства на ранніх стадіях
• Персоналізації умов для кожного клієнта
• Прогнозування ймовірності повернення кредиту

2. Інтеграція з банківськими системами

Завдяки відкритим API (Open Banking) МФО отримали можливість:

• Моментально перевіряти доходи клієнта через BankID
• Аналізувати банківську історію з згоди користувача
• Виділяти кошти безпосередньо на банківську картку за секунди

3. Мобільний-First підхід

Понад 85% заявок у 2025 році подавалися через мобільні пристрої. Топові МФО інвестують саме в мобільні додатки, а не в веб-версії.

4. Біометрична ідентифікація

Впровадження розпізнавання обличчя та голосу дозволило:

• Скоротити час на ідентифікацію з 10 до 2 хвилин
• Знизити ризики шахрайства на 67%
• Покращити користувацький досвід

Прогнози на 2026 рік

Очікування експертів:

Ключові тренди 2026 року:

1. Гіперперсоналізація:

   МФО переходять від стандартних продуктів до індивідуальних умов для кожного клієнта. Ставка, сума та термін залежатимуть від детальної оцінки платоспроможності.

2. Екосистемний підхід:

   Провідні гравці створюють фінансові екосистеми: мікрокредити + страхування + фінансові консультації + освітні програми.

3. Зелене кредитування:

   З'являються спеціальні програми для енергоефективних рішень (сонячні панелі, утеплення будинків, енергозберігаючі прилади).

4. Соціальна відповідальність:

   МФО активніше беруть участь у благодійності, підтримці ЗСУ, освітніх програмах з фінансової грамотності.

5. Розширення цільових груп:

   Спеціальні продукти для підприємців, ФОП, жінок-підприємців, молоді.

Виклики, які чекають на галузь

Висновок: ринок на порозі нової ери

Ринок мікрокредитування України продемонстрував вражаючу стійкість та здатність до відновлення. Від кризи 2022 року до майже повного відновлення у 2025-му – цей шлях показує, що правильне регулювання та відповідальність бізнесу можуть створити здоровий, конкурентний ринок.

У 2026 році галузь стоїть на порозі трансформації: від простого кредитування до комплексних фінансових екосистем, від стандартизованих продуктів до гіперперсоналізації, від паперової бюрократії до миттєвих цифрових рішень.

Споживачі отримують вигоду від цих змін: нижчі ставки, прозоріші умови, кращий сервіс. МФО, які інвестують у технології та дбають про репутацію, матимуть успіх. Ті, хто застрягне в минулому, покинуть ринок.