Open Banking в Україні: як зміниться видача кредитів МФО
Що таке Open Banking і чому це важливо для МФО
Open Banking — це система, за якої банки зобов'язані за запитом клієнта надавати третім сторонам (фінтех-компаніям, МФО, страховикам) доступ до фінансових даних через захищені програмні інтерфейси — API. Клієнт погоджується на такий обмін самостійно, добровільно, через застосунок свого банку. Жодного сканування виписок вручну, жодної передачі логіна та пароля стороннім сервісам — лише структуровані дані через захищений канал.
В Європейському Союзі Open Banking працює з 2018 року в рамках директиви PSD2. Україна рухається тим самим шляхом: НБУ розробив концепцію українського Open Banking, що передбачає створення центрального технологічного оператора — HUB, через який проходитимуть усі API-запити. Найбільші українські банки та МФО вже тестують інтеграції в добровільному режимі.
Для ринку МФО ця технологія означає революцію в оцінці позичальників. Замість того щоб покладатися виключно на дані бюро кредитних історій, МФО отримує прямий доступ до актуальної фінансової картини клієнта — руху коштів на рахунку, регулярним платежам, зарплатним надходженням, витратним патернам. І все це — миттєво, в реальному часі, за згодою самого клієнта.
Як Open Banking змінює скоринг: від 50 параметрів до 500
Традиційний скоринг в МФО працював так: система запитує дані з одного-двох бюро кредитних історій, звіряє з внутрішніми чорними списками, аналізує поведінкові патерни заявки і виносить рішення за 1–3 хвилини. В основі — не більше 50–70 змінних, багато з яких непрямі та наближені.
Open Banking розширює аналітику до сотень параметрів з високою предиктивною цінністю. Скорингова система може бачити: щомісячний оборот за рахунком клієнта за останні 12 місяців, регулярність зарплатних надходжень та їх джерело, структуру витрат — частку комунальних платежів, продуктів, розваг, кредитних виплат, наявність та регулярність платежів за іншими кредитами (навіть тими, що не потрапили до БКІ), залишок на рахунку в день отримання попередніх позик.
Результат — принципово інша якість рішень. За даними європейських МФО, що перейшли на Open Banking скоринг, рівень дефолтів знижується на 20–35%, а відсоток схвалення заявок при тому самому рівні ризику зростає на 15–25%. Для сумлінного позичальника, у якого просто немає кредитної історії, Open Banking стає способом довести свою платоспроможність без жодного попереднього кредиту.
Що це означає для українського позичальника прямо зараз
Поки Open Banking в Україні не став обов'язковим стандартом, його впровадження відбувається добровільно. Ряд українських МФО вже пропонує клієнтам підключити банківський рахунок для прискореного розгляду заявки. Важливий нюанс: підключення рахунку завжди добровільне. МФО не може отримати доступ до ваших банківських даних без явної згоди, яку ви даєте в процесі оформлення заявки.
Ризики Open Banking для позичальника
Open Banking несе й певні ризики. Перший — ризик передачі даних недобросовісним компаніям. Легітимна схема Open Banking завжди проходить через офіційний застосунок вашого банку — ви бачите запит саме там, а не на сайті МФО. Другий ризик — надмірна сегрегація. Позичальники з нестабільними доходами (фрілансери, сезонні працівники, ФОП з непостійним виторгом) можуть отримувати відмови навіть при високій фактичній платоспроможності.
Висновок
Open Banking радикально змінить ринок мікрокредитування України найближчими 2–3 роками. Для позичальників з гарною фінансовою дисципліною це означає швидші рішення, вищі ліміти і потенційно нижчі ставки. Стежте за розвитком цієї теми на Фіногляд.
