Погана кредитна історія: як відновити і де взяти позику
Що таке «погана» кредитна історія — розбираємося в деталях
Поняття «погана кредитна історія» об'єднує кілька абсолютно різних ситуацій, і важливо розуміти їх відмінність, бо від цього залежить стратегія відновлення. Перша ситуація — одиничне прострочення до 30 днів. Це найменш серйозний випадок: один пропущений платіж, швидко погашений, знижує рейтинг, але не блокує доступ до кредитів. Більшість МФО з лояльним скорингом видадуть позику навіть при такій історії.
Друга ситуація — системні прострочення від 30 до 90 днів. Це вже серйозний сигнал для кредиторів: позичальник регулярно порушує платіжну дисципліну. Третя ситуація — прострочення понад 90 днів або непогашений борг. Це критична відмітка: борг міг бути переданий колекторам або до суду.
Як саме працюють бюро кредитних історій в Україні
В Україні дані про кредитну історію зберігають кілька бюро. Найбільші — Українське бюро кредитних історій (УБКІ) та Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ). Кожне МФО та банк самостійно обирає, в які бюро передавати дані і з яких запитувати інформацію при скорингу. Це означає, що ваша історія може виглядати по-різному в різних бюро.
Важливо знати: кожен громадянин України має право раз на рік безкоштовно отримати кредитний звіт із будь-якого бюро. Запросити історію можна онлайн через офіційні сайти бюро або через Дію (УБКІ інтегровано з державним застосунком). Почніть відновлення саме з цього кроку: дізнайтеся, що саме записано про вас, які борги значаться відкритими, чи були допущені помилки.
Покрокова стратегія відновлення кредитної історії
Крок 1: Закрийте всі відкриті проблемні борги. Це обов'язкова умова. Поки є непогашені прострочені борги, відновлення рейтингу неможливе.
Крок 2: Візьміть невелику позику в лояльній МФО і погасіть точно в строк. Кілька успішно погашених мікропозик протягом 6–12 місяців значно покращують рейтинг.
Крок 3: Використовуйте кредитну картку з невеликим лімітом. Розплачуйтеся карткою і погашайте заборгованість до кінця пільгового періоду. Це формує позитивну історію без відсоткових витрат.
Крок 4: Не робіть множину заявок одночасно. Кожна заявка фіксується як «жорсткий запит» у вашій кредитній історії. Кілька запитів за короткий час — сигнал фінансового стресу.
Крок 5: Не закривайте старі кредитні картки з нульовим балансом. Тривалість кредитної історії — важливий фактор рейтингу.
Скільки часу займе відновлення
Реалістичні терміни: при одиничних простроченнях до 30 днів — 3–6 місяців; при системних простроченнях 30–90 днів — 12–18 місяців; при простроченнях понад 90 днів — 2–3 роки після закриття проблемного боргу. «Погані» записи не зникають миттєво — за українським законодавством, дані зберігаються в БКІ протягом 10 років. Однак з часом їхня вага у скоринговій формулі знижується.
Висновок
Відновлення кредитної історії потребує часу, дисципліни та системного підходу. Почніть з розуміння своєї реальної ситуації — запросіть історію з БКІ. Закрийте відкриті борги, навіть на компромісних умовах. Потім послідовно формуйте позитивні записи через невеликі мікропозики. Через 12–24 місяці дисциплінованої поведінки рейтинг повернеться до рівня, при якому більшість МФО будуть готові працювати з вами на стандартних умовах.
