Психологія мікрокредитів: чому ми беремо позики і як вийти з пастки боргу

## Психологія мікрокредитів: чому ми беремо позики і як вийти з пастки боргу Статистика невблаганна: значна частина позичальників МФО беруть нову позику, щоб погасити попередню. Це так званий «кредитний конвеєр» — явище, яке фінансові психологи вважають одною з найнебезпечніших форм споживчої залежності. Але перш ніж засуджувати — потрібно зрозуміти: чому розумні люди потрапляють у пастку мікрокредитів? І що конкретно можна зробити, щоб вибратися? --- ## Чому ми беремо мікрокредити: психологічні механізми ### Механізм 1: Гіперболічне дисконтування Людський мозок систематично переоцінює цінність негайної винагороди і недооцінює майбутні витрати. 5 000 грн сьогодні суб'єктивно відчуваються важливіше, ніж 7 000 грн, які потрібно буде віддати через місяць. ### Механізм 2: Ефект тунельного мислення В умовах фінансового стресу мозок фокусується виключно на найближчій проблемі і втрачає здатність оцінювати довгострокові наслідки. МФО — ідеальний продукт для цього стану: швидко, просто, доступно. ### Механізм 3: Ефект якоря «Перша позика без відсотків» — це психологічний якір: безкоштовна перша транзакція створює позитивний досвід, який робить наступні позики суб'єктивно безпечнішими. ### Механізм 4: Ілюзія контролю «Я візьму 5 000 грн і поверну через 2 тижні, коли прийде зарплата». Мозок систематично недооцінює ймовірність непередбачених витрат. --- ## Кредитний конвеєр: як це працює **Місяць 1:** Берете 5 000 грн на 14 днів. Грошей немає — пролонгація за 300 грн. **Місяць 2:** Борг 5 700 грн. Ще одна пролонгація. Основний борг не зменшується. **Місяць 3:** Берете нову позику 6 000 грн в іншій МФО, щоб закрити першу. **Місяць 6:** Два-три відкриті позики, загальний борг 15 000+ грн. --- ## Як вибратися: практичний алгоритм **Крок 1:** Зупиніть «конвеєр» — не беріть нову позику для погашення старої. **Крок 2:** Складіть повну картину боргів — запишіть всі МФО-борги: сума, ставка, дата наступного платежу. **Крок 3:** Зв'яжіться з МФО — всіма одразу. Попросіть реструктуризацію. **Крок 4:** Пріоритизуйте борги за методом «сніжного кому» — спочатку найменший борг. **Крок 5:** Створіть фінансову подушку — навіть 1 000-2 000 грн різко знижують вірогідність наступної екстреної позики. --- ## Коли позика в МФО — це розумно **Розумний сценарій 1:** Ви точно знаєте дату надходження грошей, вони прийдуть через 7-14 днів, а витрата екстрена. [Швидкі позики](/mfo/shvidki-poziki/) на короткий термін — прийнятний інструмент. **Розумний сценарій 2:** Перша позика 0% для перевірки системи. [Перша позика під 0%](/mfo/persha-pozika-pid-0-vidsotkiv/) — мінімальні втрати при правильному використанні. **Нерозумні сценарії:** Позика на розваги, шопінг, ставки, погашення іншого боргу. --- ## Ознаки боргової пастки: чесна самоперевірка 1. Чи берете ви позику частіше разу на місяць? 2. Остання позика використовувалась для погашення попередньої? 3. Загальні щомісячні платежі за позиками перевищують 30% доходу? 4. Ви приховуєте факт позик від близьких? 5. Відчуття тривоги при думці про фінанси стало фоновим? Якщо «так» на 2+ питання — ви в зоні ризику. --- ## Ресурси допомоги - **Центри безоплатної правової допомоги** — допоможуть розібратися з борговими спорами - **НБУ гаряча лінія** — 0 800 505 240 (безкоштовно) --- *Матеріал підготовлено редакцією Finoglyad з використанням даних з поведінкової економіки та ринку МФО України.*