Як МФО перевіряють позичальників: повна механіка скорингу 2026

## Як МФО перевіряють позичальників: повна механіка скорингу 2026 Щоразу, коли ви подаєте заявку на мікрокредит, за кілька хвилин — а іноді секунд — система приймає рішення, яке визначає: отримаєте ви гроші чи ні. Що саме відбувається «за лаштунками» цих 3-5 хвилин очікування? Як алгоритм знає про вас більше, ніж ви самі розповіли? І чи можна «обдурити» скоринг — або це шлях до довготривалого блокування? У цьому матеріалі — максимально детальний розбір механіки перевірки позичальників в українських МФО. --- ## Що таке скоринг і навіщо він потрібен Скоринг (від англ. *score* — очки, оцінка) — це автоматизована система оцінки кредитного ризику позичальника. Банки використовують скоринг ще з 1950-х років, МФО почали впроваджувати подібні системи значно пізніше, проте розвивають їх значно агресивніше. Завдання скорингу просте: за мінімальний час прийняти рішення про видачу невеликої суми з мінімальними операційними витратами. Середньостатистичному банківському кредитному аналітику потрібно 2-3 дні на перевірку однієї заявки; скорингова система МФО обробляє тисячі заявок на годину. --- ## П'ять ключових джерел даних ### 1. Бюро кредитних історій (БКІ) Перше, що робить система при надходженні заявки — запитує кредитну історію в Українському бюро кредитних історій (УБКІ) та/або Equifax Ukraine. Запит відбувається автоматично, у фоновому режимі, поки ви ще заповнюєте форму. З кредитної історії система отримує: - **Кількість активних кредитів** — чим більше, тим вища навантаженість - **Історія прострочень** — будь-яке прострочення понад 30 днів за останні 2 роки критично знижує бал - **Кількість заявок за останні 6 місяців** — 5+ заявок сигналізують про «кредитну агресію» - **Найстаріший кредит** — тривалість кредитної історії має значення ### 2. Державні реєстри Через API до державних баз даних система миттєво перевіряє: - Реєстр недієздатних осіб - Реєстр банкрутів (ведеться Міністерством юстиції) - Реєстр виконавчих проваджень — чи є у вас активні стягнення - ЄДР — якщо ви ФОП, перевіряється статус підприємця ### 3. Open Banking та банківські дані Це найреволюційніше джерело даних останніх років. З розвитком Open Banking в Україні МФО отримали можливість — за вашою згодою — бачити транзакційну історію вашого банківського рахунку. Що алгоритм бачить у ваших транзакціях: - **Регулярність надходжень** — чи є стабільний дохід і наскільки він передбачуваний - **Патерни витрат** — частка витрат на азартні ігри, алкоголь, ставки (червоні прапори) - **Дата зарплати** — система розраховує оптимальний термін погашення - **Баланс наприкінці місяця** — хронічне «нулювання» рахунку говорить про фінансовий стрес ### 4. Телекомунікаційні дані Деякі МФО мають угоди з мобільними операторами. Аналізується: - Термін активності номера телефону (новий номер — ризик) - Наявність заборгованості за зв'язок - Стабільність номера (часта зміна — тривожний сигнал) ### 5. Поведінкові дані Система аналізує, **як саме** ви заповнювали анкету: - Як швидко ви вводили дані? (надто швидко — можливо, дані чужі) - Скільки разів виправляли поля? - Заходили з VPN або нестандартного браузера? - Збігається часовий пояс браузера з вказаним містом? --- ## Як формується підсумковий бал | Фактор | Приблизна вага | |---|---| | Кредитна історія (БКІ) | 35-40% | | Поведінка в анкеті | 15-20% | | Банківські транзакції | 15-20% | | Державні реєстри | 10-15% | | Соціально-демографічні дані | 5-10% | | Телеком-дані | 5-10% | --- ## Чому одні МФО схвалюють, а інші — ні Кожна МФО налаштовує свою скорингову модель виходячи зі стратегії. [МФО, що пропонують позики без відмови](/mfo/poziki-bez-vidmovi/), встановлюють нижчий поріг — але компенсують це вищими ставками для ризикованого сегменту. Практичний висновок: якщо одна МФО відмовила — це не означає, що всі відмовлять. Різні алгоритми, різні пороги, різні ваги факторів. --- ## Що покращує скоринговий бал **Працює точно:** - Своєчасне погашення будь-яких попередніх кредитів (найважливіший фактор) - Тривала кредитна історія без прострочень - Низька завантаженість кредитного ліміту (менше 30%) - Стабільний, регулярний дохід на рахунок **Що не допоможе:** - Спроби «округлити» дохід в анкеті (система звірить з транзакціями) - Використання VPN при поданні заявки - Часта зміна пристроїв і браузерів --- ## Практичні рекомендації Якщо хочете підвищити шанси на схвалення [швидких позик](/mfo/shvidki-poziki/) або [мікрокредитів](/mfo/mikrokrediti/): 1. **Перевірте кредитну історію заздалегідь** — усуньте помилки 2. **Не подавайте одночасно в 10+ МФО** — 2-3 достатньо 3. **Заповнюйте анкету уважно, без поспіху** 4. **Використовуйте основний телефон і пристрій** — без VPN 5. **Переконайтесь, що ваші транзакції не містять червоних прапорів** --- *Матеріал підготовлено редакцією Finoglyad на основі відкритих даних НБУ, досліджень ринку МФО та інтерв'ю з аналітиками кредитного скорингу.*