Як ШІ вирішує дати чи ні кредит в МФО: зсередини скорингу

Скоринг 2026 року: від анкети до нейромережі

Коли ви подаєте заявку на позику в МФО і за кілька секунд отримуєте відповідь «схвалено» або «відмовлено» — це не випадковість і не ручна перевірка. Це робота скорингової системи на основі алгоритмів машинного навчання, яка за частки секунди аналізує сотні параметрів і розраховує ймовірність того, що ви повернете гроші вчасно.

Перший шар: верифікація особи

До початку власне скорингу система перевіряє, що ви — реальна людина. На цьому етапі: верифікується паспорт або ID-картка через BankID або Дію, зіставляється ІПН з даними державних реєстрів, перевіряється наявність у базах розшуку та реєстрах боржників, аналізується технічна інформація про сесію — IP-адреса, пристрій, браузер, час доби.

Другий шар: кредитна історія з БКІ

Система аналізує: кількість діючих кредитних зобов'язань, історію прострочень за останні 3 роки, динаміку кредитного навантаження, кількість запитів на кредит за останні 30–90 днів, факт передачі боргів колекторам або судових рішень. Алгоритм оцінює не лише факт прострочення, але й поведінку позичальника після нього.

Третій шар: поведінковий аналіз

Поведінкові фактори включають: час доби подачі заявки, тип пристрою, швидкість заповнення анкети, геолокацію, поведінку на сайті МФО до подачі заявки. Статистично, заявки о 3–5 ранку мають вищий ризик дефолту.

Що знижує скоринговий бал

Найвагоміші негативні фактори: будь-яке прострочення за останні 12 місяців, більше 3 запитів на кредит за останні 30 днів, діючі позики в кількох МФО одночасно, нещодавня зміна місця роботи або адреси, заявка з закордонної IP-адреси без додаткової верифікації.

Що підвищує скоринговий бал

Тривала історія успішних погашень, стабільні регулярні надходження на рахунок, верифікація через BankID або Дію, повторна заявка в ту саму МФО, де вже були успішні позики.

Висновок

Скоринговий алгоритм МФО — складна система, що аналізує десятки факторів за секунди. Розуміння її логіки допомагає приймати правильні фінансові рішення: не подавати кілька заявок одночасно, будувати кредитну історію поступово, обирати МФО з моделями, що підходять під ваш профіль.