Позики на тривалий термін

Позики на тривалий термін від МФО: як отримати гроші на 60-120 днів

Більшість людей асоціюють мікрофінансові організації виключно з короткостроковими позиками на кілька днів або тижнів. Але ринок розвивається, і сьогодні багато МФО пропонують довгострокові позики на термін до 120 днів (4 місяці). Це відкриває нові можливості для тих, кому потрібні гроші на більш тривалий період. Розповімо детально про довгострокові мікрокредити, їх особливості, переваги та як правильно ними користуватися.

Що таке довгострокова позика від МФО

Довгострокова позика від мікрофінансової організації — це кредит на термін від 60 до 120 днів (від 2 до 4 місяців). Основні характеристики: більші суми, ніж при короткострокових позиках — до 30000 гривень, термін від 60 до 120 днів, зазвичай нижча денна ставка, ніж при короткострокових позиках, можливість погашення частинами (траншами), підвищені вимоги до позичальників.

Довгострокові позики від МФО займають проміжну нішу між короткостроковими мікрокредитами та банківськими кредитами. Вони дорожчі за банківські, але доступніші й швидші в оформленні. Водночас дешевші та зручніші за серію коротких позик.

Відмінності від короткострокових позик

Термін. Головна відмінність очевидна — довший період. Якщо звичайна позика — це 7-30 днів, то довгострокова — 60-120 днів. Це дає більше часу на повернення та знімає необхідність повертати все одним платежем.

Сума. МФО готові давати більші суми на довший термін. Якщо при короткій позиці ліміт часто 10000-15000 грн, то при довгостроковій можна отримати до 30000 грн.

Ставка. Парадоксально, але денна ставка при довгостроковій позиці часто нижча. Наприклад, коротка позика — 2% на день, довгострокова — 1-1.5% на день. Це пов'язано з тим, що МФО розуміє: при високій ставці на довгий термін переплата стане непідйомною.

Графік погашення. Короткострокову позику зазвичай повертають одним платежем. Довгострокову можна погашати частинами — щотижня, раз на два тижні або щомісяця.

Вимоги до позичальника. Для довгострокової позики МФО часто встановлюють додаткові вимоги: необхідність мати позитивну кредитну історію в цій МФО (тобто бути постійним клієнтом), підтвердження регулярного доходу (хоча б у вигляді виписки з карти), вищий скоринговий бал.

Коли варто брати довгострокову позику

Великі разові покупки. Потрібно купити холодильник, пральну машину, ноутбук, телефон? Довгострокова позика дозволить розтягнути платежі на кілька місяців, що робить покупку більш доступною.

Ремонт чи оновлення житла. Якщо потрібно зробити косметичний ремонт, поміняти меблі, купити будматеріали — довгострокова позика може бути рішенням. Особливо якщо робота розрахована на місяць-два.

Оплата навчання чи курсів. Вартість навчання, курсів, тренінгів може бути значною. Розподіл платежу на кілька місяців робить його більш підйомним.

Медичні витрати. Якщо потрібне дороге лікування чи операція, але оплатити все одразу важко — довгострокова позика може допомогти.

Стартовий капітал для малого бізнесу. Деякі підприємці використовують довгострокові мікрокредити як першу ін'єкцію капіталу для запуску або розширення невеликого бізнесу.

Консолідація коротких боргів. Якщо у вас кілька коротких позик у різних МФО — іноді має сенс взяти одну довгострокову позику в більшій сумі, закрити всі старі борги і погашати один кредит.

Як розрахувати вартість довгострокової позики

Розглянемо конкретні приклади, щоб зрозуміти реальну вартість.

Приклад 1: Позика 15000 грн на 90 днів під 1.2% на день

Відсотки за весь період: 15000 × 1.2% × 90 = 16200 грн
Разом до повернення: 15000 + 16200 = 31200 грн
Переплата: 108% від суми кредиту

Це багато! Але давайте подивимося на альтернативу — три короткі позики по місяцю:

Перший місяць: 15000 × 2% × 30 = 9000 грн відсотків
Другий місяць: 15000 × 2% × 30 = 9000 грн відсотків
Третій місяць: 15000 × 2% × 30 = 9000 грн відсотків
Разом відсотків: 27000 грн
Загальна сума: 42000 грн

Як бачите, навіть з високою переплатою, одна довгострокова позика вигідніша, ніж серія коротких.

Приклад 2: Позика 20000 грн на 120 днів під 1% на день з помісячними платежами

Загальні відсотки: 20000 × 1% × 120 = 24000 грн
Разом до повернення: 44000 грн
Щомісячний платіж (якщо ділити рівномірно): 11000 грн

Переплата висока, але розтягнута на 4 місяці, що робить її більш підйомною.

ТОП-5 МФО з найкращими умовами для довгострокових позик

1. Credit365. Надійна компанія з багаторічним досвідом. Пропонують позики до 25000 грн на термін до 120 днів під 0.9-1.3% на день. Гнучкий графік погашення, можливість дострокового повернення без штрафів. Вимоги: позитивна кредитна історія в компанії, вік від 21 року.

2. MoneyVeo. До 30000 грн на 90-120 днів під 1-1.5% на день. Програма лояльності — ставка знижується для постійних клієнтів. Можливість погашення траншами. Зручний мобільний додаток для контролю платежів.

3. MyCredit. До 20000 грн на термін до 90 днів. Ставка від 1.2% на день. Особливість — можливість реструктуризації, якщо виникли труднощі з поверненням. Лояльні до клієнтів з не ідеальною історією.

4. CashMe. Позики до 25000 грн на 60-120 днів під 1-1.4% на день. Швидке схвалення для постійних клієнтів. Можливість автоматичного продовження терміну (за плату). Зручний калькулятор на сайті для розрахунку платежів.

5. E-Groshi. До 18000 грн на термін до 90 днів під 1.3-1.6% на день. Невисокі вимоги до позичальників. Можливість отримати довгострокову позику навіть новому клієнту (після успішного погашення першої короткої позики).

Як підвищити шанси на отримання довгострокової позики

Станьте постійним клієнтом. Більшість МФО дають довгострокові позики тільки перевіреним клієнтам. Почніть з короткої позики, поверніть її вчасно — і наступного разу вам буде доступна довгострокова.

Підтримуйте хорошу кредитну історію. Своєчасні платежі, відсутність прострочень — все це підвищує ваш рейтинг і дає доступ до кращих умов.

Просіть реальні суми. Не намагайтеся отримати максимум. Запитуйте ту суму, яку дійсно зможете повернути. МФО оцінює вашу платоспроможність і може відмовити, якщо запитувана сума надто велика.

Вказуйте достовірні дані про доходи. Деякі МФО для довгострокових позик просять інформацію про доходи (хоча і не вимагають офіційних довідок). Будьте чесні — система може перевірити вашу картку і виявити невідповідності.

Оформляйте заявку в робочі години. Для довгострокових позик може знадобитися додаткова перевірка або дзвінок від менеджера. У робочі години процес йде швидше.

Графіки погашення: як обрати оптимальний

Довгострокові позики зазвичай пропонують кілька варіантів погашення.

Один платіж в кінці терміну. Найпростіший варіант — ви повертаєте всю суму + відсотки одним платежем в останній день. Мінус — потрібно одразу велику суму. Плюс — простота, не потрібно пам'ятати про множинні платежі.

Рівномірні щомісячні платежі. Ви ділите загальну суму (борг + відсотки) на кількість місяців і платите рівними частинами. Наприклад, 44000 грн на 4 місяці = 11000 грн щомісяця. Зручно планувати, навантаження розподілене.

Спочатку відсотки, потім основний борг. Перші платежі — це тільки відсотки, в кінці терміну повертаєте основну суму. Плюс — менші перші платежі. Мінус — основний борг весь час "висить", потрібна дисципліна, щоб накопичити на фінальний платіж.

Індивідуальний графік. Деякі МФО дозволяють створити власний графік — наприклад, платити більше коли є гроші (після зарплати) і менше в інші періоди. Найгнучкіший варіант, але потребує узгодження з МФО.

Який варіант обрати? Залежить від вашої ситуації. Якщо маєте стабільний регулярний дохід — рівномірні щомісячні платежі найзручніші. Якщо дохід нерегулярний — індивідуальний графік або один платіж в кінці. Головне — чесно оцінити свої можливості.

Як не потонути в довгостроковій позиці

Складіть детальний бюджет на весь термін позики. Перед оформленням розпишіть свої доходи та витрати на кожен місяць. Переконайтеся, що в кожному періоді залишається достатньо грошей для платежу.

Створіть резервний фонд. Якщо беретепозику на 4 місяці — передбачте, що може статися непередбачуване (захворіли, затримали зарплату, несподівані витрати). Добре мати подушку безпеки на 1-2 платежі.

Ведіть облік платежів. Занесіть всі дати платежів у календар. Ставте нагадування за кілька днів. Контролюйте, щоб гроші були на карті до дати списання.

Не беріть нові позики поки не закриєте цю. Багато людей потрапляють в пастку, коли беруть нову позику не закривши стару. Так борги множаться.

Погашайте достроково якщо є можливість. Отримали премію? Продали щось? Повернули старий борг? Використайте ці гроші для часткового або повного дострокового погашення. Це зменшить переплату.

Спілкуйтеся з МФО якщо виникли проблеми. Не ховайтеся! Якщо бачите, що можуть бути труднощі з черговим платежем — зв'яжіться з компанією завчасно. Багато МФО готові переглянути графік або дати відстрочку.

Порівняння з банківськими кредитами

Чому взагалі розглядати довгострокову позику від МФО, якщо є банківські кредити?

Переваги МФО:

• Набагато швидше оформлення — години проти днів/тижнів
• Менше документів — не потрібні довідки, трудові книжки
• Доступні людям без офіційного працевлаштування
• Лояльніші до кредитної історії
• Менша сума — банки часто не хочуть давати "дрібні" кредити до 30000 грн

Переваги банків:

• Значно нижчі відсотки (30-40% річних проти 300-400%)
• Довші терміни — можна розтягнути на роки
• Більші суми — від 50000 грн до мільйонів
• Більше довіри та стабільності

Висновок: якщо ви можете отримати банківський кредит — це вигідніше. Але якщо банк відмовив, або потрібно дуже швидко, або сума невелика — МФО стає хорошою альтернативою.

Реальні історії: коли довгострокова позика допомогла

Історія 1: Олена, 34 роки, фрілансер. "Мені потрібен був новий ноутбук для роботи — старий зламався. 25000 грн одразу не було, а без комп'ютера я не могла працювати. Взяла довгострокову позику на 90 днів в Credit365. Платила щомісяця приблизно по 9000 грн. Переплата була, але це дозволило не зупиняти роботу і заробити за ці 3 місяці набагато більше, ніж витратила на відсотки."

Історія 2: Андрій, 28 років, таксист. "Потрібно було терміново ремонтувати машину — а це моє робоче місце. Банк відмовив через відсутність офіційної роботи. Взяв у MoneyVeo 20000 на 4 місяці. Погашав щотижня по трохи. Складно було, але машину відремонтував, продовжив працювати і все повернув."

Висновок

Довгострокові позики від МФО — це корисний інструмент для тих, кому потрібні гроші на тривалий період і хто не може або не хоче проходити через складну процедуру банківського кредитування. Вони дорожчі за банківські кредити, але доступніші та швидші. Головне — тверезо оцінювати свої можливості повернення, обирати надійні МФО з ліцензією НБУ та дотримуватися графіка платежів. На нашому сайті ви можете порівняти всі пропозиції по довгостроковим позикам та обрати оптимальний варіант з найкращими умовами для вашої ситуації.