Кредит під час війни в Україні: пільги, мораторій, права позичальника і що робити з боргом
Кредит під час війни: головне за 30 секунд
Кредитні зобов'язання під час воєнного стану
Війна не скасовує кредит — тіло боргу і відсотки продовжують нараховуватися. Однак з 24 лютого 2022 року українське законодавство ввело низку захисних механізмів для позичальників: мораторій на штрафні санкції, обов'язкову реструктуризацію споживчих кредитів на вимогу, спеціальні пільги для військовослужбовців та ВПО. Борг не зникає — але його умови можна змінити на вигідніші.
Головний міф: «під час війни кредит можна не платити»
Це небезпечна помилка. Тіло кредиту і відсотки нараховуються у повному обсязі навіть під час війни. Законодавство скасувало лише штрафні санкції (пеня, неустойка, 3% річних за простроченням) — і лише для певних категорій позичальників. Ігнорування кредиту веде до погіршення кредитної історії та виконавчого провадження.
З лютого 2022 року Верховна Рада ухвалила кілька ключових законів, що змінили правила кредитування під час війни: Закон №2120-IX (базовий захист позичальників), Закон №3156-IX від 10.06.2023 (регулювання відсотків за споживчими кредитами) та Закон №4340-IX від 08.08.2025 (новий мораторій для бізнесу, підписаний Президентом). Розуміння цих норм — ваш головний інструмент захисту.
Що скасувала війна: мораторій на штрафні санкції
Закон №2120-IX вніс зміни до ЦК України: у період воєнного стану і 30 днів після його припинення до позичальника не можуть застосовуватися штрафні санкції за прострочення. Це стосується всіх позичальників — фізичних осіб, ФОП, юридичних осіб. Важливо розуміти межі цієї норми.
| Вид платежу | Статус під час війни | Підстава |
|---|---|---|
| Тіло кредиту (основний борг) | ❌ Не скасовується, платити обов'язково | Немає спеціального закону про скасування |
| Відсотки за користування кредитом | ❌ Не скасовуються, нараховуються за договором | Закон №2120-IX не стосується відсотків |
| Пеня за прострочення | ✅ Не нараховується з 24.02.2022 | Ст. 559-1 ЦК України (Закон №2120-IX) |
| Штраф (фіксований) | ✅ Не нараховується з 24.02.2022 | Ст. 559-1 ЦК України (Закон №2120-IX) |
| 3% річних за прострочення (ст. 625 ЦК) | ✅ Не нараховуються | Закон №2120-IX, звільнення від відповідальності |
| Індексація боргу на інфляцію | ✅ Не застосовується | Закон №2120-IX |
| Підвищення ставки при простроченні | ✅ Заборонено | Закон про споживче кредитування, ст. 559-1 ЦК |
Нарахована з 24.02.2022 пеня підлягає списанню
Якщо кредитор нарахував пеню, штрафи або 3% річних після 24 лютого 2022 року — він зобов'язаний їх списати. Це пряма вимога закону. Якщо кредитор відмовляється — зверніться до НБУ зі скаргою або до суду. Судова практика 2024–2025 років підтверджує: суди масово відмовляють у стягненні штрафних санкцій за воєнний період.
Категорії позичальників та їх права: хто отримує максимальний захист
Закон створює різні рівні захисту залежно від статусу позичальника. Військовослужбовці, ВПО та сім'ї загиблих отримують значно більше прав, ніж звичайні цивільні позичальники.
| Категорія | Мораторій на штрафи | Заборона стягнення | Термін захисту |
|---|---|---|---|
| Військовослужбовці ЗСУ, НГУ, СБУ, поліція | ✅ Повністю | ✅ Так — банк не може вимагати погашення | Весь ВП + 90 днів після |
| Мобілізовані резервісти | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 днів після |
| Військовослужбовці з інвалідністю | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 днів після |
| Сім'ї загиблих / зниклих безвісти | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 днів після |
| Полонені / ті, з ким втрачено зв'язок | ✅ Повністю | ✅ Так | Весь ВП + 90 днів після |
| Внутрішньо переміщені особи (ВПО) | ✅ Повністю | ⚠️ Частково (для старих кредитів) | Весь ВП + 30–90 днів |
| Звичайні цивільні позичальники | ✅ Штрафи/пеня скасовані | ❌ Ні, можуть стягувати | Весь ВП + 30 днів |
Як підтвердити статус захищеної категорії
Щоб скористатися пільгами, потрібно повідомити кредитора та надати підтверджуючі документи: військовослужбовці — довідку з місця служби або посвідчення; ВПО — довідку ВПО; члени сімей загиблих — свідоцтво про смерть + документ про родинний зв'язок. Після отримання документів кредитор зобов'язаний припинити будь-яке стягнення та не може ініціювати контакт протягом усього ВП + 90 днів.
Обов'язкова реструктуризація: ваше право, а не прохання
Закон №3156-IX від 10.06.2023 ввів норму, яка стала революційною для позичальників: споживчі кредити, укладені до 24 лютого 2022 року, підлягають обов'язковій реструктуризації на вимогу позичальника. Банк або МФО не мають права відмовити — це не право кредитора, а ваш законний обов'язок.
| Умова | Вимога |
|---|---|
| Коли діє | Під час ВП + 30 днів після його припинення |
| Які кредити | Споживчі кредити, укладені до 24.02.2022 (без застави / іпотеки) |
| Хто може вимагати | Будь-який позичальник — фізична особа (+ представник за довіреністю) |
| Кому не надається | Кредити під заставою/іпотекою; з судовим рішенням; ставка нижче облікової НБУ |
| Що змінюється | Строк продовжується; щомісячний платіж зменшується; тіло боргу зберігається |
| Строк розгляду банком | Банк зобов'язаний розглянути заяву та реструктуризувати — без права відмови |
| Кредитна історія | Реструктуризація за законом не вважається порушенням — КІ не псується |
Як оформити обов'язкову реструктуризацію: покрокова інструкція
Перевірте відповідність умовам
Ваш кредит укладений до 24.02.2022? Це споживчий кредит без застави та іпотеки? Немає судового рішення про стягнення? Якщо так — ви маєте право на обов'язкову реструктуризацію.
Подайте письмову заяву кредитору
Напишіть заяву з посиланням на Закон №3156-IX: «Прошу провести реструктуризацію мого споживчого кредиту №__ відповідно до п. 7-1 Закону про споживче кредитування». Надішліть поштою з підтвердженням або через офіційний чат з підтвердженням доставки.
Зберігайте докази подачі заяви — вони знадобляться, якщо кредитор спробує відмовити.
Чекайте відповіді та нових умов
Кредитор зобов'язаний запропонувати новий графік платежів. Після підписання нового договору — платіть за новим графіком. На час реструктуризації кредитор не має права стягувати прострочену заборгованість за старим графіком.
Якщо банк відмовляє — скаржтесь до НБУ
Відмова від обов'язкової реструктуризації — порушення закону. Подайте скаргу до НБУ через сайт bank.gov.ua або телефонуйте на гарячу лінію 0 800 505 240 (безкоштовно). НБУ може застосувати санкції до банку-порушника.
Пільги по кредиту для військовослужбовців: деталі та документи
Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців» у поєднанні із Законом №2120-IX надає військовим найширший захист серед усіх категорій позичальників. Ключовий момент: пільги не є автоматичними — їх потрібно активувати шляхом повідомлення кредитора.
| Пільга | Деталі |
|---|---|
| Заборона нарахування відсотків і пені | Відсотки та пеня не нараховуються на весь час служби + 90 днів |
| Заборона стягнення | Банк не має права вимагати повернення, подавати позови, передавати колекторам |
| Заборона контакту | Кредитор не може ініціювати дзвінки, SMS, листи після повідомлення про статус |
| Захист членів сімей | Аналогічний захист — для сімей загиблих або зниклих безвісти |
| Термін захисту після демобілізації | Ще 90 днів після звільнення з військової служби |
| Кредитна історія | Прострочення через статус військового не відображається як негативна подія в КІ |
Законопроект №15050: нові пропозиції щодо кредитів для військових (2026)
У лютому–березні 2026 року у Верховній Раді зареєстровано законопроект №15050, який пропонує запровадити повний мораторій на стягнення будь-якої кредитної заборгованості з військовослужбовців під час ВП + 6 місяців після. Заборгованість має бути реструктурована за спрощеними умовами. Законопроект на розгляді — слідкуйте за оновленнями.
Кредитні канікули: хто може отримати і як оформити
Кредитні канікули — відстрочення платежів на визначений термін — з 2022 року впровадили більшість банків і МФО. Важливо розуміти: це право кредитора (добровільна міра), а не його обов'язок. Проте для захищених категорій (ВПО, військові) канікули часто надаються автоматично або за спрощеною процедурою.
Кредитні канікули vs Обов'язкова реструктуризація
| Параметр | Кредитні канікули | Обов'язкова реструктуризація (Закон №3156-IX) |
|---|---|---|
| Обов'язковість для банку | Добровільна (право банку) | Обов'язкова (право позичальника) |
| Хто може отримати | Будь-який клієнт за рішенням банку | Тільки кредити до 24.02.2022, без застави |
| Що відбувається з відсотками | Можуть нараховуватись або заморожуватись | Строк продовжується, платіж зменшується |
| Вплив на КІ | Зазвичай не псує КІ | Не псує КІ за законом |
| Як отримати | Заява до банку + переговори | Письмова заява з посиланням на закон |
| Термін дії | Зазвичай 1–6 місяців | На весь ВП + 30 днів |
Програма «Доступні кредити 5-7-9%»: кредит для бізнесу під час війни
Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» продовжує активно працювати під час війни. За підсумками 9 місяців 2025 року бізнес залучив 20,5 тис. кредитів на суму 60,3 млрд грн. З 2 лютого 2026 року стартувала нова програма інвестиційного фінансування з компенсаційною ставкою 0% річних для придбання генераційного обладнання.
| Параметр | Умови |
|---|---|
| Ставка для мікро- та малого бізнесу | 5% або 7% річних (компенсація від держави) |
| Ставка для середнього бізнесу | 9% річних (компенсація від держави) |
| Нова програма з 02.02.2026 | 0% річних — виключно на генераційне обладнання (генератори) |
| Хто може брати участь | ФОП та юридичні особи — мікро-, малий, середній бізнес |
| Вимога до стажу | Бізнес працює щонайменше 12 місяців |
| Цілі фінансування | Основні засоби, обладнання, ремонт виробничих приміщень, оборотні кошти (до 25%) |
| Державна гарантія | 50% суми для діючого бізнесу; 80% — для нового |
| Власний внесок | Від 10% (діючий бізнес) / від 15% (новий бізнес) |
| Реалізація | Через банки-партнери та Фонд розвитку підприємництва (5-7-9.gov.ua) |
Закон №4340-IX від 08.08.2025: новий мораторій для бізнесу
У серпні 2025 року Президент підписав Закон №4340-IX, який надав бізнесу нові правові гарантії захисту від штрафних санкцій. Цей закон стосується юридичних осіб та ФОП, постраждалих від війни, і дозволяє «заморозити» кредитні зобов'язання до завершення ВП + 1 рік.
| Параметр | Умова |
|---|---|
| Хто має право | Суб'єкти господарювання з річним доходом до 50 млн євро (за 2021 рік) |
| Якого кредиту стосується | Договори, укладені до набрання чинності законом |
| Що дає мораторій | «Заморозка» кредитних зобов'язань до завершення ВП + 1 рік |
| Чи списується борг? | Ні. Борг не списується — лише заморожується |
| Умова для отримання | Підтвердження постраждалого статусу документально |
| Після закінчення | Реструктуризація заборгованості за погодженим графіком |
Що робити, якщо нічим платити кредит під час війни: покроковий план
Покроковий план дій при фінансових труднощах під час війни
Визначте свій захисний статус
Ви військовослужбовець, ВПО, член сім'ї загиблого? Підготуйте підтверджуючі документи та негайно повідомте кредитора — це зупинить нарахування та стягнення.
Навіть якщо ви не захищена категорія — мораторій на штрафи поширюється на всіх.
Якщо кредит до 24.02.2022 — вимагайте обов'язкову реструктуризацію
Споживчий кредит без застави, укладений до початку повномасштабного вторгнення? Напишіть заяву з посиланням на Закон №3156-IX. Банк зобов'язаний реструктуризувати без права відмови.
Якщо кредит після 24.02.2022 або є застава — просіть кредитні канікули
Зверніться до банку або МФО з заявою про тимчасове відстрочення платежів. Більшість установ мають програми підтримки клієнтів під час війни.
Розгляньте рефінансування
Якщо поточна ставка висока — оформіть новий кредит на вигідніших умовах для погашення старого.
Ніколи не ігноруйте кредитора
Мовчання — найгірша стратегія. Будь-яка комунікація краща за відсутність реакції. Борг зростає, кредитна історія погіршується.
Строк позовної давності під час війни: важливе оновлення 2025 року
Закон №4434-IX від 14.05.2025 відновив перебіг строків позовної давності з 4 вересня 2025 року. До цього строки були «заморожені» з квітня 2020 року. Борги, що утворилися у 2022–2025 роках, мають строк позовної давності, який почав спливати тільки з 4 вересня 2025 року — реально до 2028–2029 рр.
П'ять міфів про кредити під час війни
Розвінчуємо головні міфи про кредити під час війни
МІФ
«Під час війни кредити не платять — і нічого за це не буде»
РЕАЛЬНІСТЬ
Тіло кредиту та відсотки продовжують нараховуватися. Несплата призводить до погіршення кредитної історії та подальшого стягнення. Захист стосується лише штрафних санкцій.
МІФ
«Банки самі зобов'язані запропонувати канікули»
РЕАЛЬНІСТЬ
Кредитні канікули — право, а не обов'язок банку. Виняток: обов'язкова реструктуризація за Законом №3156-IX для довоєнних споживчих кредитів без застави.
МІФ
«Якщо я ВПО — мені взагалі не треба платити кредит»
РЕАЛЬНІСТЬ
ВПО звільнені від штрафних санкцій. Але тіло кредиту і відсотки зберігаються. Борг накопичується. Кращий варіант — реструктуризація.
МІФ
«Програма 5-7-9% — це подарунок, повертати не треба»
РЕАЛЬНІСТЬ
Це пільгова ставка, а не безповоротна субсидія. Держава компенсує банку різницю між ринковою та пільговою ставкою. Тіло кредиту і пільгові відсотки — сплачуєте ви.
МІФ
«Після завершення війни всі борги спишуть»
РЕАЛЬНІСТЬ
Жоден закон не передбачає масового списання боргів. Після ВП починається відлік пільгових термінів (30/90 днів), після яких кредитори отримають право повноцінного стягнення.
Куди скаржитися, якщо банк порушує закон
| Порушення | Куди скаржитися | Контакт |
|---|---|---|
| Банк нараховує пеню під час ВП | НБУ — Департамент захисту прав споживачів | bank.gov.ua, 0 800 505 240 |
| МФО нараховує понад 1%/день | НБУ + суд | bank.gov.ua + районний суд |
| Банк відмовляє в обов'язковій реструктуризації | НБУ (порушення Закону №3156-IX) | bank.gov.ua |
| Колектор порушує правила контакту | НБУ + поліція | bank.gov.ua + 102 |
| Банк не зупиняє стягнення з військового | НБУ + юрвідділ ЗСУ | bank.gov.ua |
| Судове рішення без законних підстав | Апеляційний суд | Оскарження протягом 30 днів |
Часті питання
Порада експерта: активно використовуйте закон — банки на нього не посилаються першими
Банки та МФО рідко самі пропонують пільги або обов'язкову реструктуризацію — їм це невигідно. Ваше завдання — знати закон і посилатися на нього першим. Заява з конкретним посиланням на Закон №3156-IX або №2120-IX кардинально змінює тон переговорів. Документуйте кожен контакт: скріншоти чатів, рекомендовані листи, письмові відповіді.
Редакція Фіногляд
Фінансові аналітики
Що важливо запам'ятати про кредити під час війни
Воєнний стан не скасовує кредитних зобов'язань, але суттєво змінює правила гри на користь позичальника.